Assurance vie Crédit Agricole : que vaut elle vraiment ?

Nous avons passé en revue l’assurance vie Crédit Agricole pour savoir comment elle avait évolué dans le contexte compliqué que connaissent les placements financiers depuis 2 ans. En effet, entre des supports d’épargne sécurisés au plus bas et une bourse qui peinent à montrer une croissance soutenue et durable, il est compliqué de faire ses choix d’investissements.
L’offre d’assurance vie Crédit Agricole est très complète tant sur l’assurance vie sans risque que celle en unités de compte, notamment grâce à sa filiale Amundi. Nous examinerons chacune des assurances vie Crédit Agricole et tenterons de voir si c’est la meilleure dans sa catégorie.

Comparer l’assurance vie Crédit Agricole

Nous proposons des comparatifs assurance vie des meilleures offres accessibles en ligne. Nous référençons aussi bien les meilleurs supports euros (sans risque) que les offres multisupport (exposées à un risque de perte en capital mais potentiellement plus rémunératrices).
Les offres des plus grandes banques en ligne proposent bien souvent de meilleurs taux nets de frais car les supports de placements proposés sont les mêmes que ceux des grandes banques traditionnelles (comme l’assurance vie Crédit Agricole) mais avec des frais beaucoup beaucoup moins importants.
C’est donc à ces offres que nous allons comparer l’assurance vie du Crédit Agricole dont on peut retrouver une présentation ici : accéder aux offres Crédit Agricole.

►Accéder au comparatif assurance vie

Cap Découverte

C’est l’assurance vie Crédit Agricole dédiée à celles et ceux qui n’ont jamais pris d’assurance vie et qui veulent commencer à placer de l’argent tout en découvrant les principes de ce type d’investissement.
2 options sont proposées :

• Cap Découverte Sécurité : assurance vie Crédit Agricole 100% sans risque placée sur le support Euro Sécurité
• Cap Découverte 1 : assurance vie multisupport placée à 80% sur le support Euro Sécurité et 20% sur Atout Prem’s Action (unités de compte exposées au risque)

Quand on voit la performance du support euro (graphique de gauche, source Francetransactions) ou de Atout Prem’s Action (graphique de droite, source Boursorama), On voit très clairement que l’assurance vie Crédit Agricole Cap Découverte est très loin d’être ce que l’on peut trouver de mieux sur le marché.

C’est encore pire si l’on regarde les conditions de frais à appliquer à ce produit. Non seulement des frais de versement seront appliqués à hauteur de 2% maximum (comme l’ensemble des grandes banques de réseau mais frais que ne font pas les banques en ligne) mais en plus des frais de gestion de 0,85% seront appliqués annuellement et sont à déduire des performances proposées sur ces graphiques.

Conclusion : pour quelqu’un qui veut se lancer dans l’assurance vie sans prendre de risque ou avec un niveau de risque très limité, il est largement possible de trouver beaucoup mieux : des rendements nets de frais de gestion entre 3 et 3,50% sans aucun frais de versement comme pour l’assurance vie BforBank par exemple. Cette dernière est quasiment une assurance vie Crédit Agricole puisque BforBank est la banque en ligne à 100% de Crédit Agricole.

Assurance vie Vers l’avenir : pour les enfants

L’assurance vie Vers l’avenir est le produit qui permet de mettre de l’argent de côté pour ses enfants mineurs tout en bénéficiant d’une rémunération et de la fiscalité avantageuse de l’assurance vie. Les principaux points à retenir concernant l’assurance vie Vers l’avenir du Crédit Agricole sont les suivants :

• réservée aux enfants
• 2 formules : 100% sans risque Avenir Sécurité et multisupport Avenir Guide (80% sans risque et 20% Amundi valeurs durables)
• Garantie prévoyance Vers l’avenir intégrée

Cette assurance vie Crédit Agricole est très spécifique puisqu’elle cumule une assurance vie et un contrat de prévoyance. On ne peut donc pas la comparer directement aux autres assurances vie. Nous pouvons vous conseiller de lire notre article sur l’épargne pour enfant pour vous faire un avis.

Assurance vie Crédit Agricole : Predissime 9 / Floriane

Nous avons consacré un article détaillé à Predissime 9 dont vous conseillons la lecture. Pour comparer cette assurance vie Crédit Agricole aux produits proposés par les banques en ligne, nous l’avions comparé à l’assurance vie Boursorama. Voici le comparatif :

Assurance vie/Critères	Taux de rendement du fond en euros en 2015 (brut)	Taux de rendement du fond en euros en 2014 (brut)	Taux de rendement du fond en euros en 2013 (brut)	Taux de rendement du fond en euros en 2012 (brut)	Frais de gestion du fonds en euros (brut)	Frais de gestion des supports en unités de compte (brut)	Frais de versement (brut)
Boursorama Vie - Boursorama Banque	3,15%	3,32%	3,65%	3,62%	0,60%	0,85%	0%
Predissime 9 - Crédit Agricole	1,80%	2,10%	2,50%	2,80%	0,60%	0,85%	4,50%

Ce qu’il faut retenir de Predissime 9 , c’est que c’est une assurance vie multisupport. Autrement dit, c’est une assurance vie Crédit Agricole dans laquelle on peut mixer support euros et fonds UC. Or la performance de l’assurance vie euros n’est vraiment pas très bonne par rapport au reste du marché.
De plus, les frais sur versement sont astronomiques à 4,5%. Conclusion sur cette Assurance vie Crédit Agricole : elle ne peut être compétitive qu’en choisissant un profil dynamique. Autrement dit, une assurance vie dans laquelle le fonds euros est largement minoritaire. Dans ce cas, nous conseillons de s’adresser directement un à conseiller spécialisé dans la gestion de patrimoine.

Dans le cadre de la gestion de patrimoine, il est possible de s’orienter vers Floriane, l’assurance vie Crédit Agricole avec 3 garanties optionnelles supplémentaires :

• Garantie équilibre : les bénéficiaires recevront au minimum un capital correspondant au montant investi tant sur les supports euros que sur les supports en unités de compte.
• Garantie majorée : le montant du capital minimum garanti est libre de choix.
• Garanti cliquet : le capital minimum garanti correspond dans ce cas au maximum de la valeur qu’à pu atteindre le capital investi.

Nous n’avons aucun élément concernant la tarification de ces garanties sur Floriane. D’autre part, cette assurance vie Crédit Agricole permet de bénéficier d’un mandat patrimoine. La gestion et l’arbitrage de la part en unités de compte sont confiés à un expert.

Espace Liberté 2

Espace liberté 2 est une assurance vie Crédit Agricole dédiée aux initiés et en particulier à toutes celles et ceux qui veulent prendre des risques, où les faire gérer dans une optique de gestion de patrimoine.
Pour accéder au mode de gestion libre, il faudra investir 100000 euros au minimum. Le mode piloté est accessible lui à partir de 40000 euros.

Les options disponibles pour Espace Liberté 2 sont :

• Garantie équilibre (cf ci dessus)
• Garantie majorée (cf ci dessus)
• Garantie cliquée (cf cidessus)
• Mode libre : Une gamme étendue de supports financiers
• Mode libre : support Objectif Programmé
• Mode libre : La multigestion
• Mode libre : mandat d’arbitrage
• Gestion financière automatisée : option Stop loss relatif
• Gestion financière automatisée : option d’investissement progressif
• Gestion financière automatisée : option de sécurisation de la plus-value

Predivie transmission

Cette assurance vie Crédit Agricole est extrêmement spécifique car elle propose la possibilité de bénéficier d’un avantage fiscal de 20% additionnel dans le cadre d’une transmission. En effet, il existe déjà un abattement fiscal jusqu’à 152 500 euros dans le cadre d’une transmission à travers une assurance vie. Predivie transmission propose d’aller au delà avec ces 20% supplémentaires sur l’ensemble du capital.
La condition pour pouvoir en bénéficier est d’investir sur des fonds en unités de compte (et pas en euros) uniquement dans le secteur des petites et moyennes entreprises et des entreprises de tailles intermédiaires en France.

Amundi vie

Amundi vie est un Fonds Commun de Placement dont l’objectif est de rapporter 3,5%/an en moyenne sur 3 ans, frais déduits. Comme c’est indiqué sur le descriptif Amundi vie :
L’exposition aux marchés actions et aux obligations haut-rendement, quelle que soit la nature de l’émetteur (public ou privé) ou la zone géographique (développée ou émergente) est limitée à 30% de l’actif net.

Autrement dit, cette assurance vie Crédit Agricole est une assurance vie multisupport de type profil de risque limité pour lesquelles l’investissement est autour de 75% en euros et 25% en UC.

Si on se réfère à son évolution ces dernières années, on se rend compte que l’objectif a plutôt été tenu mais qu’à partir de cette année les choses vont beaucoup se compliquer car il va falloir faire face à un historique qui a logiquement stagné et des perspectives compliquées comme évoqué en introduction.