Comment fonctionne un livret ?

Pour comprendre comment fonctionne un livret, nous avons décortiqué aussi bien le livret A que les supers livrets bancaires.  A vrai dire, il n’y a pas vraiment de différence entre les livrets réglementés (livret A, livret développement durable etc…) et les livrets d’épargne bancaires. La principale différence entre tous ces livrets, c’est la rémunération nette que vous pourrez en retirer. Mais passons aux explications sur comment fonctionne le livret d’épargne avant de vous donner les meilleurs taux.

Comment fonctionne un livret d’épargne – les principes communs

Il existe deux grandes familles de livret d’épargne. Les livrets réglementés et les livrets bancaires. Les principaux points communs que nous avons constatés :

• Les sommes investies sont garanties : le livret d’épargne fonctionne comme une tirelire dont seul le titulaire a la clef. C’est donc une épargne sans risque.
• Il n’y a pas de frais : aucun frais d’ouverture, de gestion, de versement ou encore de clôture.
• Calcul des intérêts : pour comprendre comment fonctionne un livret d’épargne, nous allons vous épargner le détail du mode de calcul des intérêts sur un livret (si vous aimez le détail, voici un lien pour obtenir les explications). Tous ne fonctionnent pas exactement de la même manière mais les principes restent les mêmes : l’année est découpée en période de 15 jours. Quand vous versez de l’argent, il faut regarder combien il reste de quinzaines jusqu’au 31/12. Ensuite, il suffit de faire un propo-rata et d’appliquer le taux. A noter, les intérêts générés ne seront capitalisés qu’à partir de l’année suivante.
• L’argent est disponible : c’est une caractéristique très importante commune à tous ces livrets. Vous pouvez effectuer des versements et des retraits autant de fois que vous le souhaitez.
• Le taux est révisable : même s’il ne change pas souvent, à l’image du livret A qui peut changer 2 fois par an.

Pour comprendre comment fonctionne un livret, il suffit de se dire que c’est comme un compte bancaire mais qu’il n’a pas de moyen de paiement et surtout, il rapporte de l’argent.
Et encore, les banques en ligne proposent des offres gratuites de compte bancaire adossé au livret, c’est comme un compte courant rémunéré !

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Comment fonctionne un livret d’épargne : les différences

Les différences entre un livret A et un livret bancaire sont donc très faibles. Les seules à retenir sont la fiscalité du livret d’épargne et le plafond :

• Plafond du livret d’épargne : les livrets réglementés comme le livret A, le livret développement durable ou encore le livret d’épargne populaire sont tous plafonnés. Et le moins que l’on puisse dire, c’est que les plafonds sont bas, voir très bas. Le plus haut est celui du livret A à 22950 euros. Alors que les livrets d’épargne bancaires sont soit déplafonnés soit à des niveaux de plusieurs centaines de milliers d’euros.
• Fiscalité du livret d’épargne : il y a des impôts sur les livrets bancaires alors qu’il n’y en a pas sur les livrets réglementés. Ils sont composés de l’impôt sur le revenu  et des charges sociales (appliqués sur les intérêts du livret). Vous pourrez consulter notre article détaillé sur comment fonctionne l’impôt sur le livret bancaire et vous vous rendrez compte que les meilleurs livrets bancaires rapportent généralement 20% de plus que le livret A, même en tenant compte de leur fiscalité.

Conclusion

Maintenant que vous savez comment fonctionne un livret d’épargne et comment fonctionne un livret réglementé comme le livret A, vous savez que le meilleur livret d’épargne est celui qui propose le meilleur taux. Nous avons donc mis au point un comparatif pour trouver facilement le meilleur taux du marché :

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