Comparer livret d’épargne et assurance vie

comparer livret d'épargne et assurance vieComparer livret d’épargne et assurance vie n’est pas incongru : en effet, ce sont les deux placements préférés des Français lorsqu’il s’agit de faire fructifier leur argent. Nous allons donc comparer les caractéristiques des livrets d’épargne et de l’assurance vie en euros. En effet, il est plus compliqué et moins pertinent de prendre en compte les assurances vie unités de compte, car celles-ci présentent des risques de perte de capital.

On retrouve donc plusieurs traits similaires entre les deux produits : la possibilité d’épargner sans risques, de pouvoir retirer et disposer de son argent en cas de besoin, des conditions d’ouverture assez simples, et la possibilité de verser régulièrement ou ponctuellement de l’argent sur le compte.

Néanmoins, les différences sont nombreuses : fiscalité, rendements, souplesse…

Nous allons donc comparer livret d’épargne et assurance vie en euros pour tenter de discerner où placer son argent en fonction de ses objectifs. Vous pourrez ensuite trouver quels sont les meilleurs livrets et les meilleures assurances vie du moment grâce à notre comparateur :

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Comparer assurance vie et livret d’épargne : quels sont les frais ?

Que ce soit sur leur fiscalité ou le reste de leurs frais, les deux produits sont très différents.

Comparer livret d’épargne et assurance vie sur leur fiscalité

Nous allons ici comparer livret d’épargne et assurance vie sur l’imposition des deux produits.

comparer livret d'épargne et assurance vieCommençons tout d’abord par la fiscalité des livrets d’épargne. Il faut différencier les livrets réglementés des livrets bancaires traditionnels. Les premiers sont nets d’imposition, tandis que les seconds y sont soumis, ainsi qu’aux prélèvements sociaux. Leur taux est alors exprimé brut. Ces cotisations sociales s’élèvent à 15,5%. Les prélèvements fiscaux sont calculés en fonction de l’impôt sur les revenus de chacun. Par ailleurs, si l’on touche moins de 2 000€ d’intérêts par an, on peut opter pour un prélèvement forfaitaire libératoire, qui permet de limiter l’imposition à 24%.

La majorité des gens qui épargnent sur livret bancaire seront donc prélevés au maximum à hauteur de 39,5%.

Le cas de l’assurance vie est plus complexe ; nous vous recommandons de lire notre article sur la fiscalité assurance vie pour une explication détaillée. En bref, l’assurance vie est défiscalisée au bout de huit ans, avec là aussi un système de franchise d’impôt à hauteur de 4500 euros de gain par an. Il faut aussi noter que seuls les intérêts produits par le placement sont imposables, et non le capital. De plus, l’impôt et les cotisations sociales ne s’appliquent que lors de rachats (partiels ou total) de l’assurance. Sinon, vous ne payez rien.

Au niveau de la fiscalité, si l’on veut comparer livret d’épargne et assurance vie, tout dépend donc de l’horizon de temps que vous donnez à votre épargne. Sur le court terme, vous paierez moins en choisissant un livret ; sur le long terme, il sera plus rentable de choisir une assurance vie.

Placement le plus avantageux sur la fiscalité : match nul.

Comparer assurance vie et livret d’épargne sur leurs frais divers

Certains taux peuvent de prime abord paraitre très attractifs. Il faut cependant rester très prudent : ils peuvent parfois cacher des frais astronomiques qui font de ces taux un simple appât pour attirer les épargnants peu attentifs.

Nous allons donc comparer assurance vie et livret d’épargne sur leurs différents frais.

Un des gros points positifs des livrets est l’absence de frais. Les seules obligations seront de déposer un montant minimum sur le livret ; l’organisme bancaire ne doit en principe jamais vous demander de payer des frais de gestion ou autres.

C’est au niveau de l’assurance vie qu’il faut faire le plus attention. Derrière des taux de rendement alléchants se cachent souvent des frais d’assurance vie exorbitants. Il faut donc toujours vérifier à quelle hauteur ils se portent. Voici les différents frais qui peuvent vous être imposés :

  • Frais d’ouverture : ils tournent autour des 1-1,5% en général. Cependant, de nombreuses banques en ligne proposent des assurances vie ne nécessitant aucun frais d’ouverture
  • Frais de gestion du fonds euros : ces frais sont inévitables. Ils tournent en moyenne autour de 1%, plutôt autour de 0,60% chez les banques en ligne.
  • Frais sur versement : ce sont les frais auxquels il faut porter le plus d’attention, car ils seront prélevés à chaque versement effectué sur votre placement, et certains organismes imposent des frais énormes. Ils s’élèvent généralement entre 3 et 5%. Mais beaucoup d’assureurs dispensent désormais de ces frais, comme par exemple nos partenaires
  • Frais d’arbitrage : ce sont les frais prélevés lorsque l’on déplace son argent d’un support vers un autre. Ils varient généralement de 0,5% à 1%.

Les frais sont donc plus importants dans le cas de l’assurance vie que dans celui des livrets bancaires.

Placement avec le moins de frais : les livrets d’épargne.

Comparer livret d’épargne et assurance vie sur leur rendement

comparer livret d'épargne et assurance vieLa plupart des livrets réglementés (Livret A, LDD, …) ont un taux net de 0,75%. Les livrets bancaires, eux, présentent des taux bien plus intéressants pour les meilleurs d’entre eux. Comme le prouve notre comparateur d’épargne, les meilleurs livrets peuvent atteindre un rendement autour des 1,50% brut.

Les assurances vie, elles, peuvent atteindre des taux bien plus élevés, même si un fonds en euros rapportera toujours moins que des supports en unités de compte. Ainsi, les meilleurs fonds en euros peuvent proposer jusqu’à 3,50% de rendement, voire plus si l’on accepte de placer une petite partie (entre 20 et 30%) sur des supports plus risqués.

Il n’y a ici pas de match entre les deux produits si l’on souhaite comparer livret d’épargne et assurance vie.

Meilleur taux de rendement : l’assurance vie

Comparer assurance vie et livret d’épargne : points divers

Produit/CaractéristiquePlafondFrais de successionDélai pour obtenir son argent en cas de retrait/de rachat
Livrets d'épargneVariable (22 950€ pour le Livret A, 4 000 000€ pour le Livret BforBank)Soumis aux droits de successionAucun
Assurances vieGénéralement aucunPas de frais dans la limite de 152 500€, puis 20% jusqu'à 700 000€Entre 0 et 2 mois selon les assureurs

Comparer assurance vie et livret d’épargne sur ces points montre bien la différence entre les deux produits.

CONCLUSION sur le comparatif assurance vie et livret d’épargne

Comme nous l’avions déjà identifié dans notre comparatif assurance vie et PEL, choisir entre livret bancaire et assurance vie se fait en fonction de l’horizon de temps.

En effet, si l’on souhaite faire fructifier son argent sur le court terme, avec comme idée de pouvoir l’utiliser en cas de coup dur ou de projet inattendu, il vaut mieux privilégier un livret d’épargne où l’argent pourra être récupéré immédiatement et sans frais supplémentaires.

Par contre, si l’on souhaite épargner sur le moyen ou long terme avec comme objectif d’épargner pour sa retraite ou de constituer un capital pour ses proches, il faut choisir une assurance vie qui présente des rendements supérieurs. A ce moment-là, mieux vaut avoir de l’argent à investir dont on n’aura pas besoin dans l’immédiat. On peut alors profiter de la fiscalité avantageuse de l’assurance vie au bout de huit ans.

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Rédigé par claire

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