Compte rémunéré : compte courant contre livret d’épargne

Depuis 2005, vous pouvez souscrire à un compte rémunéré dans certaines banques. Capitaine Epargne passe pour vous en revue ces offres de compte courant rémunéré et les compare au classement des meilleurs livrets bancaires avec les mêmes prestations. Le résultat est sans appel. Néanmoins, vous aurez plusieurs alternatives en fonction de ce que vous attendez d’un compte rémunéré.

Compte rémunéré : mode de fonctionnement

► Accéder au classement des meilleures offres d’épargne

Même si les banques ont été autorisées à proposer des comptes rémunérés depuis 2005, on ne peut pas vraiment dire que le sujet ait emballé les foules. Effectivement, les taux de rémunération proposés pour un compte courant rémunéré restent très peu attractifs, les banques n’ayant pas vraiment poussé ce produit.

Si vous souscrivez à un compte rémunéré, le solde positif de votre compte vous rapportera de l’argent de la même manière qu’il vous coûte des agios quand vous utilisez un découvert mais pas forcément dans les mêmes proportions… Néanmoins, il peut y avoir des conditions à la rémunération et la plupart du temps, les formules sont les suivantes :

• Compte rémunéré à X% au-delà d’un solde minimum
• Compte rémunéré à Y% dès le premier euro, X% au-delà de 2000 euros (par exemple)
• Compte rémunéré à X% en fonction de l’utilisation de votre carte bancaire dans l’année

Et bien souvent, le compte courant rémunéré fait partie d’un package bancaire payant, par exemple 30 euros à la Barclays mais 1,60 euros à la Caisse d’Epargne Ile-de-France.

Précision importante : les intérêts générés par un compte courant rémunéré sont soumis à impôt : vous aurez à vous acquitter des cotisations sociales (15,5%) et de l’impôt sur le revenu au niveau de votre tranche marginale d’imposition. On peut dire qu’en moyenne en France, les comptes rémunérés doivent être imposés entre 30% et 40%.

En conclusion, les banques n’ont pas développé le compte courant rémunéré car elles privilégient d’autres produits pour bien épargner. Mais les banques traditionnelles se sont faites largement concurrencer par les banques en lignes qui proposent des offres de super livret d’épargne très bien rémunérées qui peuvent être couplées à des comptes courants vraiment pas chers, le tout donnant l’équivalent d’un compte rémunéré avec des cartes gratuites et une épargne intéressante. Nous détaillerons ce point plus bas dans cet article.

Compte courant rémunéré : le marché

La banque qui propose majoritairement un compte rémunéré est la Caisse d’épargne. LES Caisses d’épargne dirons-nous… car chacune a sa propre tarification. Pour vous donner des exemples parlants :

• Caisse d’épargne Midi-Pyrénées : compte rémunéré Satellis Intégral : 0,25% brut de 1 à 2500 euros puis 0,75% brut au-delà
• Caisse d’épargne Loire Centre : compte rémunéré Satellis Essentiel : 0,25% brut de 1 à 2500 euros
• Caisse d’épargne d’Aquitaine Poitou-Charentes : compte rémunéré Satellis Essentiel : 0,50% brut de 1 à 2500 euros

Nous avons aussi trouvé d’autres types de compte courant rémunéré :

• Cortal Consors : compte rémunéré Optimal + : 0,25% brut de 1 à 50 000 euros (autres placements ensuite)
• …

Bref, en terme de compte courant rémunéré, nous n’avons pas trouvé grand chose de très attractif. Mais les offres de compte courant combiné à un livret d’épargne sont elles bien meilleures !

Mieux qu’un compte rémunéré

Pour faire mieux qu’un compte rémunéré, ce n’est pas très compliqué. Prenez la meilleure épargne sur livret et combinez-lui un compte courant pour lequel les versements/retraits sont gratuits, programmés et/ou manuels et vous obtenez beaucoup mieux qu’un compte rémunéré. En plus, en général le compte courant a des tarifs défiants toute concurrence et des cartes bancaires gratuites.
Mais vous pouvez aussi tout bonnement faire le choix d’ouvrir un livret bancaire sans compte courant. Ces livrets rémunèrent non seulement mieux qu’un compte courant rémunéré mais aussi mieux que le livret A pour les meilleurs d’entre eux. Voyez vous-même sur notre comparateur livret épargne :

► Trouvez le meilleur livret d’épargne

Combiner compte courant + livret d’épargne

Comme vous pourrez le constater dans ce comparatif livret d’épargne, actuellement (NDLR : 03/2015) le livret qui propose le meilleur taux standard est le Livret Hello bank (filiale BNP) avec un taux de 2% brut soit environ 1,20% net (fonction de la fiscalité individuelle). Ce qui tombe bien, c’est qu’Hello bank propose d’ouvrir un compte bancaire attenant pour lequel vous pourrez piloter des mouvements d’aller-retour comme vous le souhaitez et sans aucun frais. Car les livrets bancaires que nous proposons sont tous :

• sans frais d’ouverture, ni de virement/versement, ni de frais de gestion
• les fonds sont garantis
• l’argent est disponible
• les plafonds sont très très hauts

En plus, Hello bank a non seulement des frais bancaires très bas mais aussi des cartes bancaires offertes et pour finir, en ce moment, c’est 80 euros offerts pour toute première ouverture ! Nous tenons nos classements régulièrement à jour et c’est certain les principaux concurrents d’Hello bank ne vont pas en rester là. Dans le domaine de l’équivalent à un compte rémunéré par un compte bancaire et un livret bancaire, on retrouve aussi Fortunéo très bien placé ainsi que l’épargne Boursorama.

Livret d’épargne uniquement

Si au final vous voulez garder votre compte courant dans votre banque et simplement obtenir le meilleur livret bancaire, dans ce cas, la meilleure offre actuelle est sur le livret épargne Cetelem avec un taux en promotion de 2,60% brut sur 12 mois.