Constitution d’une épargne : une démarche importante
La constitution d’une épargne est un acte important afin de pouvoir se prémunir des aléas la vie mais également afin de pouvoir en profiter le temps venu. Une fois cette démarche enclenchée, une des premières question qui se pose est : « Quels placements privilégier pour mon épargne ? »
Constitution d’une épargne : quels objectifs ?
Pour toute personne souhaitant se constituer une épargne, une des premières réflexion à avoir est de bien définir ses attentes afin de définir des objectifs pour son épargne. De cette réflexion découlera les placements à privilégier.
Une étude intéressante réalisée en 2015 par l’Observatoire UFF /IFOP de la clientèle patrimoniale montre les motivations des français pour épargner.
Sans surprise, dans l’ordre les 3 principales motivations pour la constitution d’une épargne sont les suivantes :
- se constituer un complément de revenus pour la retraite
- se constituer une épargne de précaution en cas de difficultés financières
- assurer l’avenir de ses enfants
Constitution d’une épargne de précaution
L’épargne de précaution consiste à se constituer une épargne pour faire face à d’éventuels aléas de la vie et donc des dépenses imprévues. Les placements financiers à privilégier dans ce type de configuration sont plutôt des placements sans risque et qui permettent de retirer rapidement les liquidités si besoin. A ce titre, les livrets d’épargnes dont le Livret A sont des produits adaptés car ils remplissent ces deux critères : sécurité et disponibilité de l’épargne.
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Constitution d’une épargne pour la retraite
La constitution d’une épargne retraite a un tout autre objectif que le précédent. En effet, l’horizon de placement de l’épargne sera bien plus important (fonction du délai avant la retraite du client), il sera possible de prendre plus ou moins de risque afin d’aller chercher une performance plus attractive. Afin de répondre à ce besoin, une multitude de produits d’épargne peuvent être adaptés :
- des produits spécifiques pour la retraite : PERP et PERCO
- des produits rémunérateurs à un horizon défini : assurance vie
- des produits plus risqués mais avec une espérance de plus-value plus importante : PEA ou compte titres
- des placements immobiliers
Au vu de la pyramide démographique française et du système de retraite actuel, ce motif constitution d’une épargne est devenu un véritable enjeu aussi bien pour les français que pour le gouvernement. Il est donc nécessaire de prendre le temps de la réflexion afin d’opter pour les meilleurs solutions à date. En effet, les placements retraite sont en pleine évolution et pourraient encore évoluer dans les années à venir afin d’inciter les français à épargner pour leur retraite.
Constitution d’une épargne pour la transmission de patrimoine
La transmission de patrimoine afin d’assurer l’avenir de ses enfants et/ou de sa famille proche est également une des attentes principales des français vis-à-vis de leur épargne. L’imposition française sur la transmission de patrimoine est loin d’être la plus avantageuse, néanmoins il existe certains placements avec une fiscalité avantageuse. Le placement par excellence en terme de fiscalité pour la constitution d’une épargne dans l’optique de transmettre son patrimoine est l’assurance vie. Les placements dans l’immobilier, même s’ils sont assez taxés, peuvent également tirer leur épingle du jeu.
Pour en savoir plus, retrouver notre article sur la fiscalité de l’assurance vie.
Constitution d’une épargne : diversifier les placements
Quel que soit le ou les motifs de l’épargne, il est nécessaire de diversifier ses placements afin comme le proverbe le dit : « ne pas mettre tous les œufs dans le même panier ». Ce proverbe a aussi bien du sens en terme de produits (assurance vie, PERP, livrets, PEA, etc.) qu’en terme de gestionnaire du placement.
En effet, à partir d’un certain niveau d’épargne il ne sera plus nécessaire de se constituer une épargne de précaution. Car en contrepartie de la sécurité et de la disponibilité de ce type de placement, il s’avère en général moins rémunérateur. Il sera alors intéressant de jouer la complémentarité avec les autres supports financiers.
Même si les bancassureurs français sont des entreprises fiables et solides, afin de pouvoir bénéficier, sous certaines conditions, du fond de garantie des dépôts, il sera nécessaire de ne pas placer toute son épargne au sein du même organisme financier. En effet en cas de défaillance d’une banque, uniquement une certaine partie de l’épargne du client est garantie.
Constitution d’une épargne : combien épargner ?
Chaque français doit se constituer son épargne à son rythme, en fonction de ses attentes et de sa situation. L’idéal est de pouvoir consacrer tous les mois une partie de ses revenus à la constitution de son épargne. Mettre de l’argent de côté via la mise en place de versements mensuels programmés vers une assurance vie ou tout autre produit d’épargne permet de faciliter cette démarche. L’autre avantage de versements réguliers est qu’ils permettent également de lisser les évolutions des marchés pour tout placement financier susceptible à ces variations.
Il n’y a donc pas de règles strictes à respecter pour la constitution d’une épargne. Il est néanmoins indispensable de se poser les bonnes questions et de se les poser tôt.
Rédigé par Johann