Épargne enfant : préparer l’avenir sereinement
Dans le temps, une épargne enfant, c’était au pire une légendaire tirelire cochon et au mieux un livret jeune. Si l’on parle de l’épargne constituée par les parents à destination de leurs enfants pour préparer l’avenir, là les banques s’en donnent à cœur joie. Mais comme nous allons le voir, les banques sont surtout créatrices en terme d’effet de communication et pas forcément en terme de bonne rémunération. Nous avons donc passé en revue toutes les offres d’épargne enfants des grandes banques françaises et nous avons trouver les meilleures solutions en fonction de l’objectif attendu.
Épargne enfant : 6 Bonnes raisons d’épargner dès le plus jeune âge
De plus en plus de parents prévoyants et soucieux de l’avenir de leurs enfants pensent à ouvrir un livret d’épargne dès la naissance. D’autres se disent qu’ils peuvent encore attendre quelques années pour commencer une épargne enfant. Mais sachez une chose : plus tôt une épargne enfant est constituée, plus longtemps elle fructifiera. Pour les personnes qui ne sont pas encore convaincues quant à la nécessité d’une épargne enfant, voici 6 bonnes raisons de changer d’avis :
- Épargner en banque rapporte plus qu’une tirelire : même avec un taux de rémunération faible, une épargne enfant en banque est toujours plus prolifique qu’une mignonne petite tirelire rose.
- Aider ses enfants à préparer leur avenir : capitaliser une épargne enfant permettra un démarrage plus facilement dans la vie une fois adulte, quelques soit les projets et les envies.
- Financer les études : bien que majoritairement gratuites, il se peut qu’un enfant choisisse de s’orienter vers une filière spécifique dont les frais de scolarité sont élevés. Et au minimum, il faudra se loger et se nourrir.
- Gagner en autonomie :
- Financer le début de l’indépendance par un premier logement ou une voiture
- Apprendre à gérer seul ses comptes épargne.
- Protéger des aléas de la vie en constituant une simple épargne de précaution
- Associer l’entourage à l’épargne : une épargne enfant se constitue en grande partie grâce à la famille ou aux amis (chèque offert en guise de cadeaux de naissance, d’anniversaire, et de baptême ou encore à l’initiative de certains comme les grands-parents de contribuer à l’éducation des petits enfants). C’est donc bien d’avoir un support d’épargne pour pouvoir stocker l’argent destiné à son enfant.
Épargne enfant : L’avis de Capitaine Épargne
A travers ce comparatif, le constat est frappant : le livret enfant est une bonne blague des banques. Les plafonds sont peu élevés et les taux d’intérêts pas très rémunérateurs. Clairement, ce sont pour la plupart des copies du Livret Jeune ou du Livret A destinés à fidéliser les clients qu’elles ont déjà.
En revanche, l’épargne enfant que l’on préconise chez Capitaine Épargne est l’assurance vie en euros.
L’épargne enfant est destinée à donner un coup de pouce à nos petits bouts une fois devenus jeunes adultes : les somme capitalisées n’ont donc pas comme objectif d’être utilisables dans l’immédiat. Ce qui tombe bien puisque une assurance vie a besoin de 8 années pour tomber à un niveau fiscal minimal. Et qu’elle a comme très gros avantages :
- de pouvoir épargner sans risque
- de proposer des taux de rémunération 3 fois meilleurs que ceux proposés en épargne enfant classique
Pour trouver la meilleure épargne enfant dans l’assurance vie, Capitaine Épargne a choisi de ne sélectionner que les assurances vie en euros (pour leur garantie sans risque), en prenant les points de comparaison suivants :
- Le rendement le meilleur
- Les coûts les moins chers (gestion, rachats, versements)
Avec le tableau de comparaison de Capitaine Épargne, trouvez la meilleure assurance vie :
► Trouvez la meilleure assurance vie
Si vous ne voulez pas attendre aussi longtemps, vous pouvez aussi vous orienter vers un livret d’épargne bancaire qui propose les mêmes conditions techniques qu’un livret A ou livret enfant mais qui peut avoir une rémunération beaucoup plus forte.
L’avantage par rapport à l’assurance vie est que le super livret bancaire laisse l’argent disponible en permanence. Par contre, sa rémunération est moins forte :
Épargne enfant : l’offre des banques
Pour l’épargne enfant, les banques regorgent d’imagination pour offrir à nos bambins des produits qui semblent toujours plus attractifs. En France, on dénombre une large gamme de produits bancaires. Que font-ils ? A quoi servent-ils ? Où se cachent-ils ? Est-ce qu’ils sont efficaces ? La réponse tout de suite !
NB : Même si nous avons effectué un grand tour du marché, la liste des acteurs consultés pour l’épargne enfant est non exhaustive.
Livrets disponibles pour tous dès la naissance
Il est sans nul doute le plus connu des produits d’épargne. Dès la naissance de l’enfant, ce livret réglementé est accessible dans toutes les banques. Le Livret A est un excellent moyen pour répondre au besoin de l’épargne de précaution.
Caractéristiques du Livret A :
- Dépôt minimum ouverture : 10 €
- Versement Minimum : 10€
- Retraits et Versements : libres – 10€ minimum
- Plafond (hors intérêts capitalisés) : 22 950 €
- Taux de rémunération Livret A : 1%
- Calcul des intérêts : par quinzaine, versés en fin d’année
- Fiscalité : Non soumis à l’impôt sur le revenu et aux cotisations sociales
Avec la possibilité d’être ouvert en complément d’un livret d’épargne classique, le PEL souscrit au nom de l’enfant répond à l’un de ses besoins futurs et non négligeable : l’acquisition d’un logement. Bien que la rémunération ne soit pas des plus folichonnes pour une épargne enfant, le PEL présente néanmoins l’avantage de permettre au titulaire du livret d’obtenir plus tard un prêt immobilier avec des conditions très attractives. Cependant, avec une durée de vie limitée à 15 ans, nous conseillons de ne pas ouvrir le PEL trop tôt. Passé cette échéance, entraîne la clôture du PEL et la perte des avantages d’un prêt immobilier. En même temps, actuellement les taux de crédit immobiliers sont tellement bas qu’ils sont meilleurs que ce que permet d’obtenir un PEL mais dans 8 ans…
Caractéristiques du Livret PEL :
- Dépôt minimum ouverture : 225€
- Versement Minimum annuel : 540€ (soit 45€ par mois)
- Retraits et Versements : libres
- Plafond (hors intérêts capitalisés) : 61 200€
- Taux de rémunération : 2,00% depuis le 01/02/2015
- Taux du prêt : 3,20% depuis le 01/02/2015
- Fiscalité : soumis aux prélèvements sociaux + l’impôt sur le revenu après 12 ans
Spontanément, l’assurance vie n’est pas la solution d’épargne à laquelle on pense pour constituer une épargne enfant. Mais il est possible de souscrire une assurance vie pour un mineur. L’assurance-vie est une solution d’épargne assez souple alliant : préparation de l’avenir de son enfant ou de son petit enfant et organisation de sa propre succession dans un cadre fiscal avantageux. Pour cela, deux formes d’assurance vie existent pour placer son argent :
- L’assurance vie en euros pour garantir une protection totale sur le capital investi.
- L’assurance vie en unités de compte pour investir dans des actions ou de l’immobilier.
Bien qu’une assurance vie dispose d’un large choix de supports d’investissement sur les meilleurs contrats du marché, il ne faut pas se tromper dans son choix, car tous les contrats ne se valent pas. De plus, le transfert d’un contrat d’assurance vie est impossible d’une compagnie d’assurance à une autre.
L’assurance vie avec le meilleur fonds euros est notre recommandation pour se constituer l’épargne enfant la mieux rémunérée.
Caractéristiques d’une assurance vie :
- Versement Minimum annuel : aucun
- Épargne : disponible à tout moment
- Retraits : rachat partiel ou total
- Versements : libres ou réguliers
- Fiscalité : avantageux après 8 ans d’épargne
- 3 sortes de frais : les frais sur versement, les frais de gestion annuels, les frais d’arbitrage
Voir les conditions générales du contrat variables d’un contrat à un autre
Livret Épargne Orange Enfant d’ING Direct est le même que son aîné : le livret Épargne Orange. Les 2 premiers mois de son ouverture, le livret bonifie l’épargne enfant d’un taux rémunérateur de 3% bruts, jusqu’à 100 000 € de dépôt.
Caractéristiques du Livret Épargne Orange Enfant
- Dépôt minimum ouverture : 10€
- Retraits et Versements : libres – de 10€ minimum
- Plafond (hors intérêts capitalisés) : 3 000 000€
- Taux de rémunération : 60% depuis le 01/05/2015
- Calcul des intérêts : par quinzaine, versés en fin d’année
- Fiscalité : non soumis à imposition et aux prélèvements sociaux
Livrets Enfants de 0 à 12 ans
Apparus dans les années 90, les Livrets Enfants ont permis aux banques ne pouvant pas distribuer le Livret A de proposer une solution d’épargne enfant aux moins de 12 ans, en complément du Livret Jeune. Pour charmer la population française les banques regorgent d’imagination, notamment au niveau de l’appellation à connotation enfantine de leur livret. Contrairement aux Livrets A ou Livret Jeune, un Livret enfant est un livret fiscalisé, présentant un plafond de versement peu élevé. Pour choisir l’épargne enfant la plus avantageuse, Capitaine Épargne vous invite à consulter et à bien comparer les offres bancaires ci-dessous.
Le Livret Premier Pas est un produit d’épargne préparant les enfants à gérer leurs premières économies. L’épargne de ce livret grandit et accompagne un enfant dès son premier mois jusqu’à ses 12 ans, tout en bénéficiant d’une rémunération supérieure à celle des comptes sur livrets classiques. Avec ce livret, disposez à tout moment de l’épargne est ce, jusqu’à la clôture au plus tard au 31 décembre de l’année des 12 ans de l’enfant. Mais vous pourrez le comparer au meilleur livret de notre comparatif livret d’épargne et trouver le meilleur taux.
Caractéristiques du Livret Premier Pas
- Dépôt minimum ouverture : 10€
- Retraits et Versements : libres – de 10€ minimum
- Plafond (hors intérêts capitalisés) : 1 600€
- Taux de rémunération : entre 1% et 2,50 % depuis le 16/05/2015 selon les régions
- Calcul des intérêts : par quinzaine, versés en fin d’année
- Fiscalité : soumis à imposition aux prélèvements sociaux
A noter : des exceptions concernant ce livret épargne enfant !! Selon la région d’habitation, les limites d’âge de détention de ce livret et le plafond sont plus élevés plafond.
Pour fêter les bonnes nouvelles, Groupama n’est pas en reste ! Elle souhaite la bienvenue à tous les nouveaux nés avec son Livret P’tit Malin, pour un avenir plus serein. Limité aux 12 premières années de vie d’un enfant, le capital acquis jusque là peut être transférer sur un Livret Jeune Facil’ado qui allie épargne et autonomie.
Caractéristiques du Livret P’tit Malin
- Dépôt minimum ouverture : 10€
- Retraits et Versements : libres, de 10€ minimum
- Plafond (hors intérêts capitalisés) : 1 600€
- Taux de rémunération : 2% depuis le 01/03/2015
- Calcul des intérêts : par quinzaine, versés en fin d’année
- Fiscalité : non soumis à imposition et aux prélèvements sociaux
Avec un Livret Tiwi, le Crédit Agricole permet d’offrir à nos enfants leur 1ère épargne enfant souple, garantie sans risque et disponible. Après son 12ème anniversaire, pour continuer au meilleur taux d’épargne, le Livret Tiwi peut se transformer en Livret Jeune Mozaïc.
Caractéristiques du Livret Tiwi
- Dépôt minimum ouverture : 10€
- Retraits et Versements : libres – de 10€ minimum
- Plafond (hors intérêts capitalisés) : 1 600€
- Taux de rémunération : 1% depuis le 01/03/2015
- Calcul des intérêts : par quinzaine, versés en fin d’année
- Fiscalité : non soumis à imposition et aux prélèvements sociaux
Pour faire prendre conscience de la valeur de l’argent à nos enfants et qu’ils apprennent à faire fructifier leurs économies, le CIC propose dès le plus jeune âge d’accéder au Livret Première Épargne. Grâce à lui, les versements se font à tout moment ou de manière programmée. Une fois le 12ème anniversaire arrivé, passez au Livret Jeune Parcours.
Caractéristiques du Livret Première Épargne
- Dépôt minimum ouverture : 10€
- Retraits et Versements : libres – de 10€ minimum
- Plafond (hors intérêts capitalisés) : 1 600€
- Taux de rémunération : 2,15% depuis le 01/04/2015
- Calcul des intérêts : par quinzaine, versés en fin d’année
- Fiscalité : soumis à imposition et aux prélèvements sociaux
Provenant du LCL, le Livret Zébulon est un produit d’épargne attractif une épargne enfant. Retraits et versements disponibles à tout moment, les frais de gestion sont entièrement gratuits et l’argent est disponible à tout moment.
Caractéristiques du Livret Zébulon
- Dépôt minimum ouverture : 10€
- Retraits et Versements : libres – de 10€ minimum
- Plafond (hors intérêts capitalisés) : 2 000€
- Taux de rémunération : 1,10% depuis le 01/01/2015
- Calcul des intérêts : par quinzaine, versés en fin d’année
- Fiscalité : soumis à imposition et aux prélèvements sociaux
Conçu pour les moins de 12 ans, le Livret Scoopy du Crédit Coopératif ajoute une dimension solidaire en faveur de l’enfance à son Livret. Chaque année la banque s’engage à faire un don de 3€ à une association.
Caractéristiques du Livret Scoopy
- Dépôt minimum ouverture : 15€
- Retraits et Versements : libres -10€ minimum
- Plafond (hors intérêts capitalisés) : 1 600€
- Taux de rémunération : 2,20% depuis le 15/05/2015
- Calcul des intérêts : par quinzaine, versés en fin d’année
- Fiscalité : soumis à imposition et aux prélèvements sociaux
Petit à petit, l’épargne enfant fait son lit en toute sécurité avec le Livret A Cox & Nel. C’est en toutes occasions et à tout moment que le livret pourra être alimenté. La souscription à ce livret d’épargne, amène un versement offert de 15€ + 1 cadeau pour l’enfant à découvrir dans l’une des agences de la Société Générale.
Caractéristiques du Livret A Cox & Nel :
- Dépôt minimum ouverture : 10 €
- Versement Minimum : 10€
- Retraits et Versements : libres
- Versements programmés : 15€ minimum
- Plafond (hors intérêts capitalisés) : 22 950 €
- Taux de rémunération : 1%
- Calcul des intérêts : par quinzaine, versés en fin d’année
- Fiscalité : Non soumis à l’impôt sur le revenu et aux cotisations sociales
Épargner à son rythme, en toute sécurité, à un taux de rémunération attractif et tout ça sans le moindre frais, telle est la recette que garantie du Livret Bambino.
Caractéristiques du Livret Bambino
- Dépôt minimum ouverture : 10€
- Retraits et Versements : libres -10€ minimum
- Plafond (hors intérêts capitalisés) : 1 600€
- Taux de rémunération : 2,50% depuis le 01/07/2014
- Calcul des intérêts : par quinzaine, versés en fin d’année
- Fiscalité : soumis à imposition et aux prélèvements sociaux
La Caisse d’Épargne, acteur historique de l’épargne enfant et de l’accompagnement des familles, créé le Livret A Kipouss pour les enfants âgés de 0 à 1 an. Ce Livret, c’est tous les avantages du Livret A adapté pour les plus jeunes afin de préparer leur avenir en toute sérénité. Le capital de ce livret comme pour la plupart des livrets réglementés reste disponible, fructifie en douceur et au rythme de chacun.
Caractéristiques du Livret A Kipouss
- Dépôt minimum ouverture : 10€
- Retraits et Versements : libres, de 10€ minimum
- Plafond (hors intérêts capitalisés) : 22 950 €
- Taux de rémunération : 1%
- Calcul des intérêts : par quinzaine, versés en fin d’année
- Fiscalité : non soumis à imposition et aux prélèvements sociaux
L’objectif de la Caisse d’Épargne en mettant en place ce livret : permettre aux parents de préparer une petite épargne à des conditions de rémunération intéressantes, pour des projets d’avenir de leur enfant. Souscrire au Livret 10/12, donne la possibilité pour les enfants de bénéficier des avantages du Livret Jeune dès leurs 12 ans, sans initiative de la part des parents. Bien sûr, l’épargne enfant versée est entièrement sécurisée et immédiatement disponible. La gestion est sans frais, peut être effectuée via internet.
Caractéristiques du Livret 10/12
- Dépôt minimum ouverture : 10€
- Retraits et Versements :
- Plafond (hors intérêts capitalisés) : 1 400€
- Taux de rémunération : entre 1,75 % et 3,00 % depuis le 01/05/2015 selon les Caisse d’Épargne
- Calcul des intérêts : par quinzaine, versés en fin d’année
- Fiscalité : soumis à imposition aux prélèvements sociaux
Livrets après 12 ans
Après l’âge de 12 ans, les établissements bancaires ne parlent plus de livrets enfant, mais de livret jeune. Cette notion du mot « jeune », regroupe les ados et les jeunes adultes âgés de moins de 25 ans.
Très populaire, le Livret Jeune permet aux 12 à 25 ans de gérer et de constituer eux-mêmes leur première épargne tout en bénéficiant d’un taux rémunérateur avantageux pour faire face à des dépenses ou financer des projets.
Caractéristiques du Livret Jeune :
- Dépôt minimum ouverture : 15€
- Versement Minimum : aucun
- Retrait minimum : 10€
- Retraits et Versements : libres
- Plafond (hors intérêts capitalisés) : 1600€
- Taux de rémunération* : variable selon les banques
- Calcul des intérêts : par quinzaine, versés en fin d’année
- Fiscalité : Exonérer d’impôt
*le taux rémunérateur doit toujours être supérieur ou égal au Livret A selon les conditions financières fixées par la loi.
Accompagner son enfant sur le chemin de l’autonomie devient un jeu d’enfant avec le Livret Facil’Ado. Disponible pour les 12-16 ans, ce livret apprend à gérer son argent et donne un avant-goût de la gestion de l’épargne.
Caractéristiques du Livret Jeune Facil’Ado:
- Dépôt minimum ouverture : 10€
- Retraits et Versements : libres, de 10€ minimum
- Plafond (hors intérêts capitalisés) : 1600€
- Taux de rémunération : 25% depuis le 01/01/2015
- Calcul des intérêts : par quinzaine, versés en fin d’année
- Fiscalité : Exonérer d’impôt
Réservé aux enfants entre 0 et 18 ans, le Compte Épargne jeune de Monabanq, contrairement aux autres livrets enfant possède un plafond très élevé.
Caractéristiques du Compte Épargne Jeune
- Dépôt minimum ouverture : 10€
- Retraits et Versements : 10€
- Plafond (hors intérêts capitalisés) : 1 000 000€
- Taux de rémunération : de 2% à 1.05% depuis le 01/04/2015 selon le montant de la somme épargnée
- Calcul des intérêts : par quinzaine, versés en fin d’année
- Fiscalité : soumis à imposition aux prélèvements sociaux
Comparatif pour l’épargne enfant
| Prime offerte à l'ouverture du compte | Plafond | Imposition | Taux brut en vigueur | |
|---|---|---|---|---|
| Livret A | 22 950€ | Non soumis à l’impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux | 1% depuis le 01/02/2015 | |
| PEL | 61 200€ | Soumis aux prélèvements sociaux et à l’impôt sur le revenu après 12 ans d'épargne | 2,00% depuis le 01/02/2015 | |
| Livret Épargne Orange Enfant | 3% pendant 2 mois | 3 000 000€ | Non soumis à l’impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux | 0.60% depuis le 01/05/2015 |
| Livret Premier Pas | 1 600€ | Soumis à l’impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux | entre 1% et 2,50 % selon les régions depuis le 16/05/2015 | |
| Livret P'tit Malin | 1 600€ | Non soumis à l’impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux | 2% depuis le 01/03/2015 | |
| Livret Tiwi | 1 600€ | Non soumis à l’impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux | 1% depuis le 01/03/2015 | |
| Livret Première Épargne | 1 600€ | Soumis à l’impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux | 2,15% depuis le 01/04/2015 | |
| Livret Zebulon | 2 000€ | Soumis à l’impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux | 1,10% depuis le 01/01/2015 | |
| Livret Scoopy | 1 600€ | Soumis à l’impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux | 2,20% depuis le 15/05/2015 | |
| Livret Bambino | 1 600€ | Soumis à l’impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux | 2,50% depuis le 01/07/2014 | |
| Livret A Cox & Nel | 15€ + 1 cadeau pour l'enfant | 22 950€ | Non soumis à l’impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux | 1% depuis le 01/08/2014 |
| Livret A Kipouss | 22 950€ | Non soumis à l’impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux | 1% depuis le 01/08/2014 | |
| Livret 10/12 | 1 400€ | Soumis à l’impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux | entre 1,75 % et 3,00 % selon les Caisse d’Épargne depuis le 01/05/2015 | |
| Livret jeune | 1600€ | Non soumis à l’impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux | Variable selon les banques. Le taux rémunérateur doit toujours être > ou = au Livret A | |
| Livret Jeune Facil’Ado | 1600€ | Non soumis à l’impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux | 2.25% depuis le 01/01/2015 | |
| Compte Épargne Jeune | 1 000 000€ | Soumis à l’impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux | 2,00 % pour un solde de 5.000 € 1,25 % pour un solde de 20.000 € 1,05 % pour un solde de 100.000 € depuis le 01/04/2015 |
Rédigé par claire