Épargne retraite à la hausse mais il ne faut pas se tromper

épargne retraiteSelon l’étude de l’INSEE datant de novembre 2015, les placements dédiés à l’épargne retraite (épargne retraite complémentaire et sur-complémentaire en entreprise, PERP), en progression régulière, sont détenus par 14,4 % des ménages français (contre 9,7 % en 2004).

Les encours des PERP se retrouvent donc légèrement supérieurs à ceux des PERCO.
Le taux de détention des PERP (plan d’épargne retraite populaire), ouverts à tous les Français depuis 2003, reste quant à lui inférieur à 6 %. C’est rassurant car comme nous l’avions indiqué dans notre article sur le plan d’épargne retraite populaire, ce produit est surtout un outil de défiscalisation pour les personnes très aisées, beaucoup plus qu’un bon outil pour préparer sa retraite selon nous.

Selon l’Association française de l’assurance (AFA), en 2014, le nombre de PERP a significativement augmenté de 3 % pour atteindre 2,3 millions. L’encours global dans les PERP était alors de 12,3 milliards d’euros à fin 2014 (+17 % par rapport à fin 2013), soit un montant légèrement supérieur à celui des PERCO (Source : INSEE, novembre 2015 et AFA, novembre 2015). Comme quoi quand les banquiers ont envie de vendre…

Nous allons donc vous livrer notre avis sur ce qu’il se fait de mieux en matière d’épargne retraite.

Épargne retraite : gérer ses liquidités

Que l’on soit déjà à la retraite ou que l’on souhaite se préparer une épargne retraite, il est primordial de garder un peu d’argent disponible. Cette petite épargne peut servir aussi bien à préparer des petits projets comme des voyages ou pour faire face aux imprévus de la vie quotidienne.

Il faut oublier les livrets réglementés comme le livret A. L’offre alternative proposée par les banque à travers leur livret peut être bien plus attractive. A condition bien sûr d’opter pour le meilleur livret. Car pour faire mieux que le livret A, il faut pouvoir proposer un taux brut moyen annuel de plus de 1,24% (car ces livrets bancaires sont fiscalisés). Mais c’est ce que propose les meilleurs livrets bancaires actuels. Pour se constituer une épargne retraite disponible au meilleur taux, il faut donc choisir la meilleure offre du moment :

► Accéder au classement livret d’épargne

Épargne retraite : le PERCO

Comme placement pour la retraite, le plan épargne retraite collectif est souvent une excellente solution. C’est particulièrement vrai pour celles et ceux qui peuvent bénéficier d’un PERCO avec un abondement de l’employeur.
épargner pour la retraiteCe type d’épargne retraite sera perçue uniquement au moment du passage en retraite (quelques possibilités de déblocages exceptionnels dont l’acquisition de la résidence principale) généralement sous forme de rente viagère.

Selon l’AFG (source AFG octobre 2015), près de 2 millions de personnes détenaient un PERCO en France au 30 juin 2015. Le montant total investi était de 11,8 milliards d’euros, en progression de 22 %. Les sommes investies dans les PERCO le sont à 30 % en fonds monétaires, 16 % en fonds obligataires, 31 % en fonds diversifiés et 22 % en fonds d’actions.
Par ailleurs, 30 % des sommes investies dans les PERCO l’étaient dans le cadre de la gestion pilotée en fonction de l’âge de départ à la retraite (70 % en gestion libre).

Placer son épargne retraite sur une assurance vie ?

C’est sans doute une des meilleures options quand on n’a pas accès au PERCO ou que l’on souhaite bénéficier d’un complément au PERCO.
D’un point de vue fiscal, il n’y aura pas de grosse différence puisque l’assurance vie est exonérée d’impôt au bout de 8 ans (avec certains plafonds annuels). hormis la possibilité d’avoir un abondement de l’employeur qui rendrait le PERCO plus performant, l’assurance vie nous parait être une meilleure épargne retraite car :

  • Elle permet d’investir dans une épargne retraite sans risque pour celles et ceux qui le souhaiteraient grâce à l’assurance vie en euros. En effet, ces placements sont garantis quant aux sommes investies et proposent des rendements attractifs.
  • Elle permet de choisir la composition de son épargne retraite (à la différence du PERCO) dans le cas de l’assurance vie en unités de compte qui peut proposer des rendements encore plus performants à condition de s’exposer un peu plus (NB : prendre une assurance vie multisupport avec un profil modéré est un bon équilibre entre performance et risque limité)

De la même manière que pour les livrets d’épargne, nous relevons toutes les offres, les performances historiques et la composition des assurances vie proposées par les plus grandes banques et assurances pour proposer un comparatif de l’épargne retraite sous forme d’assurance vie le plus objectif possible :

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