Frais sur versement : halte aux arnaques !
L’assurance vie est toujours l’un des produits d’épargne préféré des Français. Pourtant, il est facile de souscrire à une mauvaise assurance vie qui a pourtant un taux alléchant. La raison ? Les nombreux frais qui peuvent être imposés par les assureurs : frais sur versement, frais de gestion, d’ouverture, … On peut vite se faire piéger et payer plus qu’on ne le devrait.
Nous nous proposons ici de présenter ce que sont les frais sur versement et comment ils fonctionnent. Notons que l’ensemble de nos partenaires n’impose aucun frais sur versement ou de nature autre que les frais de gestion (et potentiellement des frais d’arbitrage sur les assurances vie UC). Vous pouvez retrouver les meilleures assurances vie avec les frais les plus bas du marché grâce à notre comparateur :
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Les frais sur versement : qu’est-ce que c’est ?
Les assurances vie sont souvent soumises à de nombreux frais : frais d’ouverture, de gestion, frais d’arbitrage, et bien évidemment, frais de versement. Et ce, quelque soit le contrat : uniquement avec un fonds en euros ou multisupport avec des unités de compte en plus.
Les frais sur versement sont parfois également appelés frais d’entrée ou frais commerciaux. Ils s’appliquent à chaque fois que l’on verse une nouvelle somme d’argent sur son placement.
Les frais de versement varient généralement entre 3% et 5% du montant déposé dans les banques traditionnelles. Cependant, il vaut mieux éviter de souscrire à une assurance vie dont les frais sur versement dépassent les 0% !!!!
En effet, on peut facilement trouver des frais bien moins élevés ailleurs : de plus en plus de banques en ligne n’imposent plus aucun frais sur versement. Cela est très avantageux dès lors que l’on souhaite pouvoir effectuer des versements réguliers ou ponctuels sur son assurance vie. Il serait dommage de perdre de l’argent inutilement alors que le but est de placer de l’argent avec une fiscalité assurance vie avantageuse et des rendements performants.
N.B. : Si l’on effectue un gros versement ou encore si on effectue des versements programmés, il est souvent possible de négocier les frais sur versement. Néanmoins, lorsqu’on sait qu’on pourrait ne payer aucun frais sur versement, pourquoi s’ennuyer à négocier ?
Frais sur versement : cas concret
Pour que tout cela soit plus clair, prenons un exemple concret. Imaginons que l’on verse 2 400€ par an (soit 200€/mois) sur son assurance vie, et ce pendant 8 ans dans le but d’épargner 20000 euros.
Dans le cas des frais de versement à 0%, on verse et conserve effectivement 19 200€. Si les frais sont à 3%, on ne conserve que 18 624€, soit une perte de 576€, ce qui est, reconnaissons-le, énorme sans compter les frais de gestion qu’il faudra payer en plus chaque année.
L’assurance vie est rentable grâce au capital qui y est investi. Non seulement on perd de l’argent dès qu’on le verse, mais il y a également un manque à gagner sur le rendement de l’assurance vie.
Il faut donc faire très attention aux frais sur versement lorsque l’on souscrit à une assurance vie.
Comparaison des frais sur versement
Comparons les frais sur versement de deux de nos partenaires, pour l’assurance vie Fortuneo et l’assurance vie BforBank, avec ceux des assurances vie de la Banque Postale et de la MAAF :
| Assurance vie/Caractéristiques | Frais sur les versements libres | Frais sur les versements réguliers | Taux de rendement du fonds euros (2015) |
|---|---|---|---|
| Fortuneo (Suravenir Opportunités) | 0% | 0% | 3,60% |
| BforBank (Allocation Long Terme) | 0% | 0% | 3,51% |
| MAAF (Winalto) | 2,00% | 2,00% | 2,75% |
| Banque Postale (Vivaccio) | 3,50% | Entre 3,00 et 3,50% | 1,80% |
Comme on peut le voir, nos partenaires n’imposent aucun frais sur versement et ont des rendements bien meilleurs que l’assurance vie MAAF et l’assurance vie Banque Postale. Comme quoi il est très simple de trouver un bon rendement de fonds en euros tout en ne payant aucun frais de versement.
Alors, ne vous faites plus avoir : n’oubliez pas de vérifier les frais des assurances vie !
Rédigé par claire
je vais recevoir le capital des assurances vie mais que deviennent les plus values qui les encaissent
Bonjour
Les plus-values ou tout du moins une partie sont au bénéfice du client. Cependant, en fonction de l’ancienneté du contrat d’assurance vie et du montant retiré, l’imposition des plus values peut être plus ou moins importantes.
Pour en savoir plus, n’hésitez pas à consulter notre article sur la fiscalité de l’assurance-vie.
Cordialement,
L’équipe Capitaine Epargne
Ma banque (CA) m’a proposé de souscrire une assurance vie. Novice, après discussion avec un commercial, j’ai signé. A la relecture du contrat, chez moi, je me suis aperçu que j’avais 2,75% de frais? On ne m’en avait pas parlé. Ai-je droit a un droit de retrait?
Bonjour,
Vous disposez d’un délai de rétractation de 30 jours à compter de la souscription du contrat. Cette résiliation doit se faire par courrier recommandé avec accusé de réception.
Cordialement,
L’équipe Capitaine Epargne
j ai signe un versement sur mon contrat assurance vie je peux me retracter?
Bonjour,
Si vous avez effectué votre versement sur une assurance vie ouverte il y plusieurs mois ou années, il n’existe malheureusement aucun délai de rétractation. Vous disposez d’un délai de rétractation de 30 jours uniquement lors de l’ouverture d’un contrat.
Cordialement, l’équipe Capitaine Epargne.
Bjr
J ai souscrit une AV puis je me suis rétractée ds le mois.
Je reçois après une mise en garde de ma banque qui m informe que je vais perdre à fonds perdus mes frais d entrée.
Est ce normal ?
La renonciation ne vaut elle pas annulation rétroactive du contrat ?
Merci
Bonjour,
En effet, si vous choisissez de vous rétracter vous récupérez votre capital initial mais vous ne récupérez pas les frais d’entrée qui ont été appliqués à l’ouverture du contrat.
Cordialement, l’équipe Capitaine Banque.
Bonjour,
Cet article est incomplet, il y a d’autres éléments à prendre en compte. La qualité de gestion et la qualité de conseil notamment ! Les frais ne sont qu’un element de comparaison !