Livret épargne 3% : vraie fausse bonne affaire ?

livret epargne 3%Un livret d’épargne à 3% présenté par une bannière web, une grande affiche ou un spot publicitaire, ça attire toujours l’attention… Mais un livret épargne 3% est systématiquement une promotion qui ne durera pas dans le temps. Alors comment savoir si c’est réellement une bonne affaire ? Nous vous proposons un comparatif livret d’épargne qui tient compte des périodes de promotion mais aussi de son évolution le reste de l’année.

Livret épargne 3% : fonctionnement d’une promo

Pour savoir si une offre de type livret épargne 3% est vraiment intéressante, il faut connaître le mode de fonctionnement des livrets taux promo. C’est toujours la même chose. Les organismes financiers proposent de profiter d’un taux boosté pendant une période donnée et ensuite, la rémunération du livret retombe au taux standard.

Or, pour pouvoir bénéficier de la promotion, dans les conditions particulières, il est presque toujours nécessaire de laisser son livret ouvert et approvisionné 12 mois. Mais le problème c’est que les offres du type livret 3% sont limitées dans le temps, généralement entre 2 et 4 mois. Si vous n’y prêtez pas attention, vous pouvez certes bénéficier d’un taux de livret d’épargne à 3% mais seulement pendant quelques mois et ensuite, ça retombe généralement autour de 1% voire moins.

Qui vous dit qu’il ne serait pas mieux de prendre un taux standard inférieur au taux promo livret épargne 3% MAIS bien supérieur au taux standard ultérieur à la promo ?
C’est la raison pour laquelle dans notre classement meilleur livret bancaire, nous affichons :

  • le taux standard
  • le taux promo s’il y en a une
  • la durée de la promotion

De cette manière, nous proposons un comparatif livret d’épargne vraiment transparent et qui permet de savoir réellement quelle est la meilleure offre du moment.

Calcul livret 3% contre livret standard

Nous n’avons pas résisté à démontrer objectivement ce que peut donner une promotion de type livret épargne 3% contre le meilleur livret épargne taux standard.

Il est important de noter que les offres promotionnelles peuvent changer livret 3%régulièrement. L’exemple que nous prenons aujourd’hui ne sera sans doute plus vrai dans un mois (NDLR : 04/2015). Mais notre classement est lui toujours remis à jour très régulièrement, n’hésitez donc pas à le consulter occasionnellement.

Meilleure offre actuelle livret épargne 3% : Livret BforBank 3% pendant 3 mois puis 1,10%
Meilleure offre actuelle livret épargne taux standard : Livret Hello bank au taux de 2,00%

Si l’on détermine la rémunération du livret BforBank sur 12 mois :
3/12 x 3% + 9/12 x 1,10% = 1,575%

CONCLUSION : la meilleure offre actuelle de livret épargne 3% est largement perdante par rapport au meilleur livret épargne taux standard.

Y a-t-il de meilleures promotions ?

Comme nous venons de le voir, ce n’est pas parce que le taux de la promotion est très intéressant qu’on fait la meilleure affaire, comme pour le livret d’épargne 3%. Pour qu’une promotion soit intéressante en matière de livret d’épargne, il faut qu’elle dure suffisamment longtemps.

C’est par exemple le cas actuellement avec l’offre du livret Cetelem épargne qui propose un taux de 2,10% sur 12 mois. Cette offre est meilleure que le taux standard de 2% proposé par Hello bank. Par contre après 12 mois, chez Cetelem épargne, vous retomberez à un taux standard de 1,10%.

Donc si vous voulez changer de livret d’épargne dans un peu plus d’un an, l’offre Cetelem épargne peut être plus avantageuse par contre si vous ne changez pas de livret d’épargne régulièrement, l’offre d’Hello bank est bien meilleure.

Livret d’épargne contre livret A

Au-delà de la promotion sur le livret épargne 3%, il est important de savoir comment fonctionne le livret bancaire et s’il peut proposer mieux que le livret A.

Les livrets d’épargne bancaires sont clairement des produits concurrents du livret A car comme ce dernier, ils ont les caractéristiques suivantes :

  • Aucun frais : ni d’ouverture, ni de gestion, ni de versement, ni de retrait
  • Argent disponible : vous pouvez repiocher dans votre épargne quand vous le voulez
  • Épargne sans risque : l’argent que vous placez est garanti

Par contre, les livrets bancaires, appelés aussi super livret, ont l’avantage de ne pas livret depargne 3%avoir de plafond ou lorsqu’il y en a un, il est très haut. Alors que le plafond du livret A est limité à 22 950 euros.

Le seul point faible des livrets d’épargne bancaires, c’est qu’ils sont fiscalisés. Pour savoir s’ils sont plus intéressants que le Livret A, il faut donc en tenir compte. Nous avons rédigé un article détaillé sur la fiscalité livret d’épargne qui reprend tous les cas et qui permet de savoir très facilement à quoi s’attendre dans toutes les situations.

Mais si vous nous accordez un petit raccourci, sachez qu’au maximum en général, l’imposition sur les intérêts du livret bancaire sera de 40%. Ce qui fait dans notre cas que le meilleur livret d’épargne taux standard, rémunérera à 1,20% environ en équivalent net.
Comme la rémunération du livret A est actuellement limitée à 1%, le meilleur livret d’épargne rémunère 20% plus cher !

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Rédigé par Julien

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