Où épargner ? Comment bien choisir où investir en toute sérénité

où épargnerPour savoir où épargner en toute sérénité tout en espérant obtenir les meilleurs rendements, il y a quelques règles incontournables à respecter. Nous avons passé en revue comment éviter les pièges des taux trop attractifs et fait le tour du marché pour proposer des comparatifs les plus à jour que ce soit pour le meilleur livret 2016, les frais de bourse les moins chers ou encore la meilleure assurance vie 2016.

Si vous ne savez pas vraiment où épargner et le type de placement que vous recherchez, nous avons mis au point  un simulateur d’épargne qui permet d’obtenir des orientations sans engagement et un comparatif des meilleurs rendements possibles en fonction de l’objectif personnel de chacun :

► Accéder au classement des meilleures offres d’épargne

Où épargner : éviter les pièges

Pour savoir où épargner sans se faire arnaquer, nos principaux conseils sont les suivants :

  • Choisir de placer son argent auprès d’organismes connus
  • Vérifier que l’organisme qui propose le placement n’est pas sur la liste noire de l’AMF
  • Se méfier des offres trop alléchantes (des placements qui proposent des taux de rendement supérieurs à 10% tout en semblant être garantis doivent vous mettre la puce à l’oreille)

Hormis l’immobilier, les meilleurs placements financiers sont les livrets d’épargne, l’assurance vie et la bourse. Pour choisir où investir et quel support choisir, il faut définir l’objectif que l’on se fixe suivant ces 2 critères :

  • Définir le niveau de risque que l’on est prêt à prendre
  • Définir l’horizon de temps auquel on souhaite récupérer son argent

Où épargner sans prendre de risque

Si l’on souhaite savoir où épargner sans prendre de risque, il faut savoir que depuis quelques années déjà, les rendements des placements sans risque ne font que diminuer. Maintenant, depuis les différentes crises que le monde financier a pu connaître, il est plus que légitime de vouloir épargner sans risque.
Nous distinguerons deux horizons de temps pour savoir où investir sans risque.

Où épargner sans risque à court terme

où investirPour épargner sans risque à court terme, il n’y a pas vraiment de choix. Les meilleures opportunités sont soit les livrets réglementés comme le livret A ou le livret Développement Durable soit les livrets bancaires.

La différence entre les deux est que les livrets réglementés ne sont pas fiscalisés alors que les livrets bancaires le sont. Pour pouvoir comparer la rémunération que l’on peut obtenir des uns et des autres, il faut donc prendre en compte les impôts sur les livrets bancaires.
Pouvoir obtenir précisément cette différence de fiscalité, nous avons rédigé un article sur les impôts sur les livrets bancaires. Ce qu’il faut en retenir, c’est qu’au maximum, l’imposition sur les livrets bancaires sera de 40%. Autrement dit, pour trouver mieux que le livret A, il faut obtenir un taux brut de 1,25% annuel.

Or les meilleurs livrets bancaires proposent mieux que ce taux. Pour choisir où épargner à court terme et sans risque, il suffit de choisir les livrets d’épargne qui proposent mieux que 1,25% bruts annuels en moyenne :

► Accéder au comparatif livret bancaire

 Où investir à long terme sans risque

Pour déterminer où épargner à long terme sans risque, c’est encore plus simple. Seule l’assurance vie en euros permet ce type d’investissement. C’est d’ailleurs ce qui en fait le placement préféré des Français. Pour déterminer la limite entre l’épargne court et long terme, nous avons simplement pris en compte que l’avantage fiscal que propose l’assurance vie commençait au bout de 4 ans. C’est après cette durée que l’imposition tombe à 15%. Et rappelons aussi que l’argent placé sur une assurance vie reste disponible.

C’est ainsi que pour savoir où épargner sans risque à long terme, il faut choisir la meilleure assurance vie en euros :

► Trouvez la meilleure assurance vie

Dernier point important pour savoir où épargner dans ce cas : certaines assurances vie en euros demandent à ce qu’une partie des versements soient quand-même investis sur des supports en unités de compte (non garantis).

Où épargner pour maximiser ses profits

Pour essayer de gagner plus avec son épargne, il est tentant de prendre un peu de risques. Même le législateur s’en mêle puisque des lois pour favoriser l’assurance vie en unités de compte sont arrivées.

Pour déterminer où épargner pour gagner plus si l’on est prêt à prendre un peu de risques, il faut s’orienter sur deux options :

  • la bourse
  • l’assurance vie multisupport

Où investir en bourse ?

ou epargnerLes investissements en bourse offrent une palette extrêmement large d’options. Nous n’allons pas donner de conseils d’épargne pour savoir où investir en bourse tant la palette est large. Nous précisons simplement que pour investir en bourse, il faut savoir sur quelle entreprise ou quel secteur d’activité on souhaite miser.
L’autre point à savoir, c’est que l’histoire prouve que la bourse est plutôt dédiée à un investissement long terme comme le montre notre historique.

Dans tous les cas, il faut retenir qu’investir en bourse génère des frais pour rémunérer la banque ou le courtier qui gère les placements. Pour déterminer où épargner en bourse, nous avons donc établi un comparatif des frais de bourse pour que ce type d’investissement coûte le moins cher possible à nos clients :

► Accéder au comparatif des frais de bourse

Prendre une assurance vie multisupport

Une assurance vie multi-support est une assurance vie composée à la fois de supports en euros (non risqués) et de supports en unités de compte (risqués). Pour savoir où investir dans ce type d’assurance vie, il faut d’abord déterminer quel profil d’assurance vie correspond à chaque investisseur. Les 3 grands profils proposés sont :

  • Prudent (75% euros 25%UC)
  • Équilibré (50% euros 50%UC)
  • Offensif (25% euros 75%UC)

Tous les grands organismes financiers proposent des mini questionnaires pour aider à déterminer son profil (notre questionnaire permet de déterminer où épargner entre assurance vie euros, assurance vie unités de compte, bourse ou livret d’épargne).

Pour pouvoir déterminer où épargner concernant une assurance vie multisupport, nous avons choisi de comparer les performances du profil « équilibré », ce dernier étant le plus communément choisi.
Pour obtenir ce comparatif et savoir où investir, il suffit de choisir « assurance vie UC » dans notre simulateur.

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Rédigé par Julien

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