Où placer son épargne ? Bien choisir son objectif

Dans ces temps d’incertitude financière et bourse en difficulté, il n’est pas simple de savoir où placer son épargne. Le plus important est de vraiment bien définir ce que l’on attend de ses investissements.
Souhaite-t-on prendre des risques ? A-t-on besoin de garder une partie de son épargne disponible ? A quel échéance souhaite-t-on récupérer l’argent ? Dans quel objectif souhaite-t-on placer son argent ?

Nous allons passer en revue ce qui nous parait être les meilleurs placements en fonction des principales situations.

Placer son épargne à court terme

La première situation est sans doute la plus fréquente puisque tout le monde y est confronté : placer son épargne disponible. Cet argent qui est au mieux sur un livret A et au pire sur son compte bancaire en train d’enrichir son banquier.

Cet argent doit à la fois pouvoir rester disponible, ne rien coûter en terme d’opération de gestion, être sur un support sans risque et rapporter le plus possible. Seuls 2 produits correspondent à tous ces critères : le plan d’épargne logement et les livrets.
Depuis la baisse du PEL annoncée pour février 2016 et considérant que l’argent est bloqué 2 ans pour bénéficier du meilleur taux, il ne reste plus que les livrets d’épargne. Pour placer son épargne sur un livret, encore faut-il choisir le meilleur. Les livrets réglementés comme le livret A sont maintenant fortement challengés par les meilleurs livrets d’épargne qui proposent une rémunération plus attractive dans des conditions équivalentes y compris en tenant compte de leur fiscalité.

Vous retrouverez d’ailleurs le livret A dans notre comparatif des livrets d’épargne. Mais comme nous nous basons sur la rémunération brute pour proposer un classement objectif dans toutes les situations, nous avons pris une hypothèse de fiscalité maximum sur ces derniers pour calculer quel serait le rémunération brute équivalente du livret A.
De cette manière, il est possible de voir quels sont les livrets bancaires qui rapportent plus que le livret A :

► Trouvez la meilleure épargne

Important : Nous ne recommandons pas de placer son épargne à court terme sur des supports qui peuvent faire l’objet de frais bancaires car les frais sont facturés d’emblée alors que les revenus sont hypothétiques.
Pour ceux qui ont des bons plans de placement en bourse à court terme, pourquoi pas mais nous rappelons que le meilleur rapport (gains espérés X risque) / temps investissement est sans doute…la roulette, ce que nous ne recommandons pas ou juste pour le plaisir…

Conclusion : pour placer son épargne à courte terme : prendre le meilleur livret

Placer son épargne pour la retraite

L’épargne retraite est un sujet très important pour la plupart de Français. On commence généralement à s’en soucier vers l’âge de 40 ans. Mais depuis que le régime de retraite est menacé et que l‘âge de départ en retraite et repoussé, les Français se préparent de plus en plus tôt et commencent à réfléchir à placer leur épargne pour la retraite.

En fonction du temps qu’il reste avant le départ en retraite, plusieurs produits de placement peuvent être intéressants pour préparer sa retraite :

• Plan Épargne Entreprise ou PERCO : Si votre entreprise propose ce type de placement, il ne faut généralement pas hésiter car d’une part, ils présentent une fiscalité très avantageuse mais aussi et surtout, ils bénéficient d’abondement de l’employeur (= sommes versées en plus de sa poche dans la votre).
• Investissement immobilier : la pierre est une valeur sûre et si l’on s’y prend suffisamment tôt, on peut faire l’acquisition d’un bien en le louant. Si l’investissement se fait à travers un crédit immobilier, les loyers peuvent rembourser tout ou partie de la mensualité. L’idéal est de s’arranger pour que le bien soit remboursé avant le départ en retraite. La contrainte est de trouver un banquier qui vous suive sur ce type d’investissement et d’avoir un taux d’endettement qui le permet. Le mieux est de passer par un courtier pour faire cette analyse. Voici le meilleur courtier sans frais : Capitaine Crédit.
• Assurance vie : qu’elle soit en euros (sans risque) ou en unités de compte (meilleurs rendements potentiels), l’assurance vie est sans doute le meilleur produit pour placer son épargne pour la retraite. Elle propose la souplesse de l’investissement (on peut ouvrir une assurance vie à partir de 300 euros et décider d’investir 100 euros par mois ou de ne verser que lorsque l’on souhaite ou encore placer des centaines de milliers d’euros) et une rémunération très attractive.

►Trouvez la meilleure assurance vie

Important : le plan d’épargne retraite populaire appelé aussi PERP est loin d’être la meilleure solution pour placer son épargne pour la retraite car c’est plus un outil de défiscalisation pour les très gros revenus qu’un bon produit pour placer son épargne pour la retraite. Et quitte à défiscaliser, il existe de meilleurs outils. En effet, les conséquences du PERP peuvent être fâcheuses avec une rente qui peut être décevante et de forts impôts à payer au moment du passage en retraite.

Placer son épargne à long terme

Pour placer son épargne à long terme, nous partons sur l’hypothèse de ne pas avoir besoin de son argent pendant 5 à 10 ans.

Tout d’abord pour celles et ceux qui veulent placer leur épargne sans risque, la meilleure option est l’assurance vie en euros. Ce type d’assurance vie offre une garantie sur les sommes investies. Le pendant est que la rémunération peut être plus limitée mais c’est le prix de la tranquillité.

Pour aller chercher de meilleures rémunérations, il faut se tourner soit sur l’assurance vie en unités de compte, soit sur la bourse. La différence entre les deux est que pour l’assurance vie en unités de compte, il est possible d’être plus assisté. Pour la bourse, dans tous les cas, il faut s’assurer que les frais de gestion qui seront facturés sont limités. C’est la raison pour laquelle notre comparateur de placements en bourse permet d’obtenir un classement des frais les moins chers.

► Trouvez le meilleur produit bourse

Placer son épargne pour préparer une transmission

Sans tout détailler, la meilleure manière d’investir son épargne pour préparer une transmission est sans aucun doute l’assurance vie car cette dernière permet de transmettre ce que l’on veut à qui l’on veut avec une fiscalité sur les droits de transmission très très avantageuse.