Vivaccio : l’assurance vie Banque Postale

Vivaccio est l’assurance vie de la Banque Postale. Comme toutes les assurances vie, elle permet de se constituer une épargne adaptée et un capital, ainsi que d’investir à long terme. On peut donc préparer un projet, sa retraite, ou encore chercher à transmettre son argent plus facilement à ses proches grâce à la clause bénéficiaire. Et bien évidemment, on profite, au bout de huit ans, d’une fiscalité très avantageuse que les assurances vie sont toujours les seules à proposer dans un contexte d’épargne difficile. Ce produit rassure les Français. En bref, les assurances vie sont une bonne idée si on veut placer son argent.

Nous avons analysé tous les éléments et détails de l’assurance vie Vivaccio Banque Postale. Il faut se rendre à l’évidence, Vivaccio est loin de faire partie des meilleurs contrats du marché, comme le montre le classement des meilleures assurances vie grâce à notre comparateur :

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Vivaccio, l’assurance vie « clé en main » de la Banque Postale

Vivaccio se présente comme une assurance multisupport qui accompagne le client à chaque étape de sa vie, et donc proche de lui et à son écoute. En effet, Vivaccio évolue en fonction de la situation de l’assuré. Cinq formules existent et leurs garanties évoluent selon l’âge et les projets du souscripteur. On peut donc changer de formule au fur et à mesure que l’on avance dans la vie, tout en conservant son contrat originel, et donc bien évidemment, son ancienneté. C’est important pour bénéficier de la fiscalité très avantageuse de l’assurance vie au bout de huit ans, et est un avantage de cette assurance.

Voici le détail de ces cinq formules :

• Vivaccio Initial : c’est l’option adaptée aux enfants de 0 à 17 ans, pour commencer dès le plus jeune âge à leur constituer un capital de réserve
• Vivaccio Essor : il est adapté aux jeunes adultes de 18 à 29 ans qui prennent leur indépendance et commencent à construire leur propre vie
• Vivaccio Vitalité : c’est la formule des 30-59 ans, pour qu’ils puissent valoriser leur capital en vue de réaliser des projets
• Vivaccio Revenus : cette formule est prévue pour les personnes de plus de 60 ans qui souhaitent recevoir une partie de leur capital chaque mois (rente)
• Vivaccio Harmonie : elle permet aux plus de 60 ans de valoriser leur capital en vue de le transmettre à leurs proches.

A chaque formule est associée des garanties: garantie plancher en cas de décès, garantie coup dur en cas de chômage, sécurisation automatique des plus-value, etc. Certaines de ces garanties sont inclues dans le contrat de base, d’autres sont en options. Bien qu’elles soient appréciables, celles-ci ne sont pas toujours nécessaires.

Ce principe est donc très intéressant si on compte garder son contrat d’assurance vie sur une longue période. Malheureusement, ce système ne suffit pas à faire oublier les défauts, et surtout les mauvais rendements.

Les supports Vivaccio Banque Postale

Le contrat Vivaccio est une assurance vie multisupport, c’est-à-dire qu’il combine un fonds en euros, Vivaccio Euros, un placement sans risque, et un support en unités de compte, Vivaccio Actions, qui est soumis aux fluctuations du marché.

Vivaccio Euros

Le fonds euros Vivaccio est donc une garantie de sécurité pour son capital. Il n’y a aucun risque de pertes quand on investit son argent dans ce dernier. L’avantage, bien entendu, est un rendement supérieur aux livrets d’épargne. Néanmoins, Vivaccio Euros a un rendement très bas : 1,80% en 2015. Quand on sait que les meilleurs fonds euros ont tout de même atteint les 3,60% l’année dernière, la Banque Postale est très loin du compte.

Vivaccio Actions

Le fonds en unités de compte n’offre pas une perspective bien meilleure que le fonds en euros. En effet, comme ce fonds est l’unique du contrat, il ne permet pas de diversifier ses investissements, et restreint alors les possibilités de rendement. Bien évidemment, les unités de compte sont soumises aux fluctuations des marchés financiers, et présentent donc un risque de perte de capital.

Conditions d’ouverture et frais

Un bon point de cette assurance vie est son accessibilité. En effet, le dépôt minimum à l’ouverture du contrat (puis pour les versements libres ultérieurs) n’est que de 75€, ce qui permet à toutes les bourses d’investir dans Vivaccio. En cas de mise en place de versements réguliers, ce minimum tombe même à 30€.

Par contre, c’est au niveau des frais que le bât blesse, et pas qu’un peu. A l’heure où les banques en lignes et certaines banques traditionnelles proposent des frais très bas (Capitaine Épargne ne vous propose d’ailleurs que les assurances vie avec les frais les plus bas du marché), il est difficile de comprendre pourquoi La Banque Postale impose toujours des frais aussi faramineux.

Il n’y a pas un taux pour rattraper l’autre : les frais sur versement, qui sont de 0% chez de nombreux assureurs, oscillent ici entre 3 et 3,50%, ce qui est énorme et réduit encore un rendement déjà bien pauvre.

Les frais d’arbitrages, eux, sont gratuits, sauf dans le cas où l’on veut déplacer de l’argent d’une unité de compte vers le fonds euros. A ce moment-là, ils s’élèvent à 0,50%. Quand on sait que si on retire son argent pour le ramener sur le fonds en euros, c’est qu’on perd certainement déjà de l’argent, la chose est encore plus ironique.

Enfin, les frais de gestion sont eux aussi vraiment exagérés. La gestion du fonds en euros se monte à 0,85%, ce qui est déjà énorme. Mais le pire se situe au niveau des frais de gestion des unités de compte : ils sont de 1,2%, ce qui vraiment énorme !

Les frais sont rédhibitoires ; déjà que le rendement n’est pas optimal, les frais finissent d’enterrer ce contrat Vivaccio.

Même si le fait de souscrire à une assurance vie qui évolue au même rythme que ses besoins personnels peut paraitre alléchant, des frais énormes et des taux de rendement peu satisfaisants font de Vivaccio Banque Postale un contrat à éviter.