Unités de compte ou fonds euros : bien choisir

Choisir entre unités de compte ou fonds euros pour une assurance vie n’est pas toujours aisé. Vaut-il mieux privilégier la sécurité ou préférer un rendement supérieur ? Pour savoir comment choisir une assurance vie entre unités de compte ou fonds euros, il faut bien comprendre quelles sont les caractéristiques de chaque type d’assurance vie. Une fois cette décision prise, il ne reste plus qu’à comparer les meilleures assurances vie unités de compte ou fonds euros grâce à notre comparateur :

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Unités de compte ou fonds euros : qu’est-ce qu’une assurance vie euros ?

Les assurances vie en euros sont intéressantes pour de multiples raisons.

Tout comme les assurances vie unités de compte, elles ont une fiscalité avantageuse sur le long terme. Ainsi, si on laisse son argent fructifier pendant 8 ans, on peut ensuite récupérer son capital défiscalisé (ou du moins très peu imposé, selon le cas). Un autre avantage que les deux types d’assurance vie ont en commun est la disponibilité de l’épargne. Même s’il vaut mieux ne pas toucher à son argent pendant 8 ans pour éviter de payer des impôts sur les intérêts générés, l’argent investi peut être retiré, partiellement ou totalement, à n’importe quel moment. En cas de coup dur, on peut alors sans problème récupérer son argent ; le capital lui-même ne sera pas imposé, seuls les intérêts seront fiscalisés. Unités de compte ou fonds euros, il n’y a pas de différence sur ce point.

Passons maintenant aux avantages spécifiques au fonds euros et qui peuvent aider à se décider entre unités de compte ou fonds euros.

L’intérêt majeur d’un fonds en euros est qu’il rapporte plus qu’un simple livret bancaire tout en conservant la majorité des caractéristiques qui font du livret un des placements préférés des Français. D’ailleurs, si on compare livret d’épargne et assurance vie, on se rend vite compte de la différence de rendement. Quand on investit son capital dans un fonds en euros, ce dernier est garanti à 100%. Aucune perte n’est possible du côté de l’assuré.  On peut donc rentabiliser son argent en toute confiance.

Cela est majoritairement dû à la composition des fonds euros. Environ 90% de l’argent placé est investi sur des obligations d’État, qui sont des placements 100% sécurisés. Les 10% restant sont généralement placés sur des valeurs immobilières ou des actions qui présentent peu de risques, dans l’optique de booster un peu plus le rendement du fonds. De plus, c’est l’assureur qui encaisse les pertes éventuelles sur ces actions. L’assuré n’a plus qu’à placer son argent et le voir fructifier petit à petit.

C’est plutôt du côté rendement que le bât blesse. Les meilleurs fonds en euros peuvent rapporter jusqu’à 3,60% (comme l’assurance Suravenir Opportunités de Fortuneo), ce qui reste très intéressant, surtout lorsque l’on compare ce taux avec les rendements des livrets d’épargne. Pourtant, ces taux baissent inexorablement depuis quelques années, à cause de la crise financière et de leur nature moins attrayante pour les organismes qui les proposent. C’est pourquoi ces derniers ont tendance à essayer de diriger leurs clients vers des supports plus risqués. Alors, unités de compte ou fonds euros?

En résumé, si l’on souhaite épargner sur le moyen ou long terme avec un rendement satisfaisant, mais ne prendre aucun risque, entre unités de compte ou fonds euros, c’est le fonds en euros qu’il faut privilégier.

Unités de compte ou fonds euros : l’assurance vie multisupport avec unités de compte

Comme nous l’avons vu précédemment, les supports en unités de compte et les fonds en euros partagent certaines caractéristiques. C’est donc sur leurs différences qu’il faut juger quel type de contrat nous convient dans le fameux débat unités de compte ou fonds euros.

Un contrat d’assurance vie multisupport propose des supports d’investissement très variés. On y trouve généralement un fonds en euros (qui est donc 100% sécurisé), puis plusieurs autres supports qui, eux, sont risqués et soumis aux aléas des marchés financiers. Ces supports sont le plus généralement des actions traditionnelles, ou encore des actions de Sicav, des parts de SCPI, …

En clair, le capital investi sur ces supports n’est pas garanti, et si les marchés financiers baissent, il est possible de perdre de l’argent. Par contre, les attentes de rendements sont beaucoup plus élevées que pour un simple fond en euros. Des choix de supports judicieux et réfléchis peuvent rapporter gros dans le cadre d’un contrat qui comporte des unités de compte. Par exemple, la meilleure assurance vie UC multisupport  (50% UC 50% euros) du moment, celle d’ING Direct, a eu un taux de rendement de 5,56% en 2015, ce qui fait presque 2% de plus que le meilleur fonds en euros, qui lui est à 3,60%.

Il faut noter qu’il est possible de confier la gestion de ses unités de compte à l’organisme auquel on a souscrit l’assurance vie ; ce procédé s’appelle gestion sous mandat et est idéal pour les novices qui souhaitent obtenir un rendement plus élevé.

Par ailleurs, plusieurs profils d’investissement sont généralement proposés à l’assuré, pour une véritable gestion profilée de son épargne :

• Un profil modéré, avec environ 75% du capital investi sur un fonds en euros, et les 25% restant sur des actions peu risquées. Le risque encouru est donc très faible
• Un profil équilibré, avec 50% de placements risqués et 50% de placements sécurisés (comme notre comparatif assurance vie UC multisupport)
• Un profil offensif, avec 75% ou plus du capital placé sur des supports risqués.

Plus le profil est risqué, plus on peut espérer un rendement fort.

De fait, lorsque l’on cherche le meilleur rendement, qu’on connait un peu le marché financier et qu’on n’a pas peur de prendre des risques, entre unités de compte ou fonds euros, il faut choisir la première solution.

Unités de compte ou fonds euros, les deux ont leurs attraits et leurs inconvénients. Tout dépend donc de sa situation personnelle et de la hauteur de risque que l’on souhaite prendre. Dans tous les cas, la fiscalité assurance vie et ses rendements attractifs font toujours de ce produit un bon choix pour placer son argent.