Comparateur frais assurance vie : évitez les pièges !

comparateur frais assurance viePasser par un comparateur frais assurance vie est devenu de plus en plus indispensable dans une période où les rendements sont à la baisse. En effet, que ce soit les placements plus ou ou moins dépendants de la bourse (bourse qui a plutôt stagné depuis 3 ans) ou les supports sans risque qui ont eux carrément connu une baisse significative, la proportion des frais d’assurance vie a du coup explosé.

En effet, comme les banques n’ont pas bougé leur taux de frais et que les rendements ont diminué, il peut arriver que ces frais financiers viennent « manger » jusqu’à 30% à 40% des rendements bruts. C’est la raison pour laquelle utiliser un comparateur de frais d’assurance vie est de plus en plus important. Notre système de comparatif assurance vie va plus loin puisqu’il propose un classement des supports financiers sur base d’un historique net de frais de gestion.

Comparatif frais assurance vie : de quoi parle-t-on ?

Lorsque l’on souscrit à une assurance vie, il faut avoir en tête que l’organisme financier qui la propose va se rémunérer grâce à différents type de frais :

  • frais de gestion : pratiqués par tous les organismes pour tous les types d’assurance vie et appliqués annuellement sur la totalité des sommes placées.
  • frais d’ouverture : frais appliqués sur le premier versement effectué à l’ouverture, généralement pratiqués par les organismes traditionnels.
  • frais sur versement : frais appliqués à chaque fois que l’on verse de l’argent, généralement pratiqués par les organismes traditionnels.
  • frais d’arbitrage : frais appliqués sur les assurances vie multisupport lorsque l’on décide de retirer l’argent d’un support et de le réinvestir sur un autre.
  • frais de courtage : frais appliqués sur la performance réelle de l’assurance vie. Ce type de frais qui rémunère le courtier est dédié aux plus gros contrats.

Proposer un comparatif frais assurance vie doit donc au moins prendre en compte ces différents frais. Chez Capitaine Épargne, nous avons fait assez simple, nous avons exclu tous les assureurs et les banques qui pratiquent de frais d’ouverture ou de versement. En effet, cette pratique fait partie du passé et était sensée rémunérer une gestion opérationnelle des encaissements mais maintenant que tout est informatisé, il n’est plus question de les appliquer.
Pour faire partie de notre comparateur frais assurance vie, les organismes financiers doivent exclure ces pratiques.

Nous avons choisi de séparer notre comparateur de frais d’assurance vie entre l’assurance vie en euros (sans risque) et l’assurance vie multisupport. En effet, les taux et les pratiques sont assez différents.

►Accédez au comparatif assurance vie

Notre système va plus loin qu’un comparateur frais assurance vie. En effet, nous relevons les performances des meilleurs placements nettes de frais de gestion (et nettes de frais de versement ou d’ouverture puisqu’ils sont exclus) et sur base des historiques, de la dynamique et de la constitution des supports, nous évaluons la performance. Nous indiquons aussi la performance de la dernière année.

Comparateur frais assurance vie euros

L’assurance vie en euros, assurance vie sans risque, est le produit le plus simple à comparer. En effet, une fois exclus ceux qui pratiquent des frais d’entrée ou sur versement, il ne reste plus qu’à comparer les frais de gestion ainsi que la performance réalisée en terme de rendement.

comparateur de frais d'assurance viePourquoi exclure les organismes qui pratiquent des frais sur versement ?
Voici un exemple des produits proposés par la Caisse d’Épargne. La première étape est de se retrouver dans la jungle des différents placements présentés de manière assez obscure sur leur site. Leur assurance vie euros s’appelle à priori Assur Euro. On trouve ensuite une synthèse des taux de frais sur versement…non sans mal..dont vous retrouverez la page ici : frais versement Caisse Epargne. Et quand on regarde le document…Assur Euro n’y figure pas…quelque chose à cacher ?
Peut être pas, nous avons trouvé une troisième page, toujours concernant Assur Euro en 2014
Bref, on ne trouvera pas mieux, les frais sur versement de l’assurance vie euros Caisse d’Épargne seront au plus de 3,50%.
Et que le rendement net de frais de gestion en 2014 était de 2,40%.

Un comparateur de frais assurance vie euros se doit d’être transparent, clair et présenter les meilleurs produits, d’où l’exclusion du type d’offre que nous venons de voir.

Voici le relevé des principaux frais de gestion des supports euros que nous comparons :

Assurance vie Boursorama :    Euro Exclusif : 0,70%        Eurossima : 0,60%
Assurance vie Fortuneo       :    Suravenir Opportunités : 0,60%
Assurance vie BforBank      :    Dolcea Vie : 0,60%             Allocation Long Terme 2 : 0,70%
Assurance vie Generali        :    Eurossima : 0,60%             Netissima : 0,75%

Avoir conscience de ces frais est indispensable pour faire ses choix mais un comparatif des frais d’assurance vie euros n’est pas suffisant, c’est la raison pour laquelle nous avons basé notre comparateur sur les rendements nets de frais de gestion.

Comparateur frais assurance vie multisupport

comparatif frais assurance vieDans le cadre de l’assurance vie multisupport (mélange de fonds euros et de fonds en unités de compte) on va retrouver aussi des frais de gestion spécifique entre support euros et support UC mais en plus, on peut avoir des frais d’arbitrage.
Ces frais peuvent être aussi différents si on se place en gestion profilée où si l’on gère les arbitrages soi-même. Pour les contrats les plus élitistes, il est aussi possible d’avoir des frais indexés sur la performance du gestionnaire.

Dans le cadre de notre comparateur frais assurance vie multisupport, nous avons voulu répondre au plus grand nombre. Nous nous sommes donc basés sur un mandat de gestion pour un profil équilibré (environ 50% en fond euros / 50% UC). Notre comparatif assurance vie multisupport fonctionne sur les historiques de performance comme pour celui en euros et propose un classement basé sur les rendements nets de frais de gestion.

Ce comparateur frais assurance vie multisupport prend en compte les taux suivants :

Assurance vie Fortuneo :                   0,60% fonds euros              0,85% fonds UC
Assurance vie Bforbank :                   0,60% fonds euros              0,95% fonds UC
Assurance vie Placement Direct :    1,00% fonds euros                1,00% fonds UC
Assurance vie Boursorama :          0,60/0,70% fonds euros        0,85% fonds UC

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Rédigé par Julien

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