Choisir un livret d’épargne : comment faire le bon choix ?

Pour choisir un livret d’épargne, il existe plusieurs manières d’envisager les choses. Pour simplifier les démarches, nous avons établi un comparatif livret d’épargne pour choisir son livret d’épargne facilement et avantageusement en toute transparence et ce quelque soit les montants investis.

Choisir un livret d’épargne : comment ça marche ?

Notre comparatif livret d’épargne est très simple. Nous avons choisi les livrets qui ne coûtent rien ni pour la gestion, ni pour l’ouverture, ni pour les versements. D’autre part, pour choisir un livret d’épargne, l’essentiel est qu’il vous rapporte le plus. Nous avons donc basé notre classement sur le taux de rémunération de ces livrets. Vous pourrez aussi bien choisir le livret bancaire avec le taux principal le plus fort ou partir sur le taux promotionnel le plus attractif même s’il ne dure que quelques mois.

Pour choisir son livret d’épargne honnêtement, sachez que les taux affichés sont des taux bruts. Il faut considérer que ces supers livrets ou livrets grands formats sont fiscalisés (charges sociales et impôts sur le revenu) mais que les meilleurs d’entre eux restent plus attractifs que le livret A. Nous reviendrons plus bas sur le sujet dans la partie consacrée à « choisir un livret A ou un livret bancaire« .

► Accédez au classement des meilleurs livrets d’épargne

Comprendre le livret d’épargne

Avant de choisir un livret d’épargne, il faut d’abord savoir comment il fonctionne. C’est très simple, un livret d’épargne est un compte rémunéré pour lequel, l’argent que vous y placez vous rapporte des intérêts. Les livrets d’épargne que nous avons sélectionnés ne comportent aucun frais mais dans certaines banques, il peut parfois y en avoir.

Pour ouvrir un livret d’épargne, là aussi et c’est très simple et en plus ce n’est pas engageant. Il n’y a qu’un questionnaire en ligne à remplir. Ensuite, plusieurs possibilités s’offrent à vous :

• Soit vous voulez choisir un livret d’épargne après avoir reçu l’ensemble des informations et le contrat proposé chez vous, dans ce cas, après avoir rempli votre questionnaire sur internet, vous choisirez de recevoir ces documents par courrier.
• Soit vous voulez tout faire par internet et vous pourrez choisir de signer électroniquement vos documents directement sur le site des banques en ligne qui le proposent.

Sachez que pour toutes les banques en ligne que nous proposons, vous pouvez toujours faire le choix de recevoir les informations et contrats par courrier et prendre le temps de choisir le livret d’épargne qui vous convient. Vous retrouverez cette étape après avoir rempli le questionnaire.

Il existe même des possibilités de recevoir une simple documentation chez certains organismes comme par exemple pour le livret Fortunéo, vous recevrez une documentation en remplissant simplement vos coordonnées en cliquant sur ce lien : demande de documentation Fortunéo.

Choisir un livret d’épargne comme un compte courant rémunéré

C’est de plus en plus ce que propose la plupart des grandes banques en ligne. Vous avez forcément vu fleurir ces derniers temps les publicités de type 80 euros offerts et carte bancaire gratuite à vie. Le plupart des organismes qui proposent des offres vous proposent en réalité d’ouvrir un compte bancaire chez eux ainsi qu’un livret d’épargne.
La mécanique est simple, c’est vous qui choisissez les versements que vous souhaitez faire tous les mois entre votre compte courant et votre livret d’épargne, cela peut même être automatique. Ce qui fait que non seulement vous accédez à une banque qui vous coûte vraiment moins cher mais en plus, l’argent qui reste sur votre compte peut vous rapporter si vous avez choisi le livret bancaire, même si vous commencez par épargner 100 euros par mois, cet argent vous rapporte. Les derniers à avoir proposé ce type d’offre étaient Fortunéo, Hello bank et Boursorama.

Choisir un livret d’épargne pour son taux principal

Pour nous c’est ce qu’il y a de plus important. Nous verrons juste après que certains peuvent préférer choisir un livret d’épargne pour leur taux promotionnel mais c’est en général pour des personnes qui feront le choix de changer régulièrement de livret d’épargne.

Pour choisir la meilleure épargne sur livret, nous avons décidé de faire notre classement sur le taux de rémunération principal du livret. C’est ainsi qu’au moment où nous écrivons ces lignes (NDLR : 03/2015), le livret qui rapporte le plus est le livret Hello bank avec un taux de rémunération brute de 2% puis le livret PSA Banque suivi du livret Zesto de RCI Banque, etc…

Les taux de rémunération étant assez volatiles, nous vous conseillons de passer par notre classement pour choisir le livret d’épargne le plus rémunérateur.

Choisir un livret d’épargne pour son taux promotionnel

C’est l’autre option possible pour choisir son livret d’épargne. Il faut simplement que vous sachiez que le taux promotionnel n’est valable que pour une période donnée. Généralement entre 2 mois et 12 mois. Mais c’est la durée de 3 mois qui est généralement la plus utilisée pour les promos.

Ce qu’il faut donc comprendre c’est que si vous faites le choix d’un livret d’épargne à taux promo, vous bénéficierez de ce taux durant la durée de la promo et qu’ensuite vous retomberez au taux principal.
Par exemple si vous avez un taux promo de 4% pendant 3 mois puis un taux principal de 1% sur le reste de l’année, c’est moins intéressant qu’un taux principal de 2% sur la même période de 12 mois.

Une fois ces précautions données, si vous envisagez de changer régulièrement de livret et de choisir le livret bancaire avec la meilleure promo, l’opération peut être intéressante. Dans ce cas, nous vous conseillons de changer de livret d’épargne environ tous les ans car pour certaines promos, vous devez rester un an pour en bénéficier. Notre conseil est de vous faire un répertoire spécifique sur votre ordinateur, en particulier avec vos justificatifs numérisés, ce qui vous facilitera les démarches les prochaines fois pour ouvrir votre livret d’épargne.

Choisir un livret A ou un livret bancaire

Pour savoir s’il faut choisir un livret A ou un livret bancaire, nous nous sommes basés sur une seule chose : savoir ce qui ramènerait le plus à nos clients. Pour nous c’est très simple, nous avons comparé le livret A aux livrets bancaires à taux de rémunération comparable.

En effet, le taux de livret A étant net (pas d’impôt), il faut transformer le taux des livrets d’épargne qui sont bruts en quelque chose d’équivalent au livret A.

Pour cela, il suffit de savoir que la fiscalité du livret bancaire comprend le prélèvement obligatoire de cotisation sociale (15,50%) ainsi que l’impôt sur le revenu ou l’acompte libératoire. Même s’il dépend de la tranche marginale d’imposition de chacun et que ces taux ne valent pas engagement de notre part, nous vous proposons de faire une moyenne grossière qui couvrira le plus grand nombre : disons qu’il faut appliquer un facteur de 0,6 au taux brut du livret d’épargne pour obtenir son taux net équivalent. Autrement dit, un taux brut de 2% vous  rapportera réellement 1,2% et de plus en plus si votre niveau d’imposition est de plus en plus bas.

Si nous comparons maintenant ce taux au taux du livret A, il n’y a pas photo. En ce moment, ce dernier rapporte 1% et encore, c’est parce qu’il a été soutenu par le gouvernement. Nous pouvons donc conclure que choisir un livret bancaire bien rémunéré rapporte 20% de plus que le livret A. Et en plus, sur le livret bancaire, vous n’avez pas de plafond.

Pour finir, sachez que vous ne prenez aucun risque à ouvrir un livret d’épargne puisque votre argent ne risque rien et que ça ne vous coûte rien même si vous n’avez aucun mouvement alors pourquoi attendre ?