Livret banque en ligne contre banque traditionnelle

livret banqueComme pour de nombreux autres produits bancaires, le livret banque en ligne tente de prendre des parts de marché aux banques traditionnelles. Mais dans cette lutte « en famille » (la plupart des banques en ligne sont des filiales de banques traditionnelles) le client est il vraiment gagnant au final ?

L’autre question importante est de savoir si le livret d’épargne bancaire est meilleur que les livrets réglementés comme le livret A ou le Livret Développement Durable.

Pour ne pas laisser le hasard décider, nous avons mis en place un comparatif objectif pour arbitrer le match entre livret banque traditionnelle / livret banque en ligne / livret A.

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Livret banque est-il comparable au livret A ?

Avant de rentrer dans le vif du sujet (la rémunération), il est indispensable de s’assurer que les livrets des banques sont comparables au livret A. Les points communs d’un livret de banque (en ligne ou traditionnelle) et d’un livret A :

  • livret banque en ligneL’argent investi est garanti, c’est une épargne sans risque
  • L’argent est disponible en permanence
  • Aucun frais ni à l’ouverture, ni pour la gestion, ni pour les versements…

Dans son mode de fonctionnement, le livret de banque est tout à fait comparable à celui du livret A. Néanmoins, il existe deux différences importantes à prendre en compte. L’une en faveur du livret banque et l’autre en faveur du livret A.

1ère différence : la plupart des livrets de banque n’ont pas de plafond ou des plafonds très élevés. Cela permet d’y placer de grosses sommes, qui restent toujours disponibles, bien plus importantes que celles du livret A qui se limite à 22950 euros.

2nde différence : Le livret bancaire est fiscalisé. Autrement dit, il y a des impôts à payer sur les intérêts gagnés alors qu’il n’y en a pas sur le livret A.

CONCLUSION : Entre un livret banque et un livret A, la seule grande différence est la fiscalité du livret bancaire par rapport à celle du livret A. Pour déterminer le meilleur livret, il faudra donc la prendre en compte dans la détermination de la rémunération réelle.

Livret banque en ligne contre livret banque traditionnelle

Le match ne va durer longtemps. Objectivement, nous n’avons trouvé aucun livret de banque classique qui pouvait rivaliser avec les livrets des banques en ligne.

Pour donner quelques exemples, le livret Epargne Plus Société Générale propose une rémunération brute maximum de 1,00% et encore à condition de que vous soyez un client fidèle sinon c’est 0,30%. Autre exemple de livret banque traditionnelle avec le livret Tiwi du Crédit Agricole qui propose quand à lui une rémunération de 0,75% brut.

Si l’on regarde maintenant la performance du livret banque en ligne, on est sur des rémunérations bien supérieures, en tout cas pour les meilleurs d’entre eux. Là encore, pour n’en citer que quelques uns, nous avons le livret Hello bank qui propose une rémunération brute de 1,40% et encore, il était à 2,00% durant tout le premier semestre 2015. Au même niveau de 1,40%, on retrouve aussi le livret PSA Banque. Et encore, tout cela est sans tenir compte des promotions !

CONCLUSION : Le livret banque en ligne bat sans appel le livret banque classique !

Livret banque en ligne contre livret A

Reste maintenant à départager le livret banque ligne et le livret A. Comme nous l’avons vu, pour déterminer quelle sera le meilleur taux d’épargne, il va falloir prendre en compte la livret de banquefiscalité du livret de banque.

Pour comprendre en détail cette fiscalité, nous vous conseillons de lire notre article sur l’impôt livret bancaire. Mais pour cet article, nous allons prendre quelques raccourcis puisque nos conclusions sur cet impôt étaient que mise à part les ultra hauts niveaux d’imposition, nous pouvions considérer l’impôt maximum à 40%.

Or à 40% d’imposition, les plus hauts taux bruts de livret banque en ligne actuels passent de 1,40% à 0,84% en équivalent net.
Le taux de rémunération actuel du livret A étant à 0,75%, le meilleur livret banque rapporte donc environ 15% de plus que le livret A, et encore, sans compter les promotions.

CONCLUSION : le livret banque en ligne bat largement le livret A à condition d’opter pour les meilleurs taux.

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Rédigé par Julien

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