Épargner sans risque : trouver les meilleurs taux

Épargner sans risque tout en bénéficiant d’un bon taux est un véritable casse-tête en ce moment. C’est aussi ce qui fait que les Etats comme la France peuvent emprunter à des taux négatifs. C’est dire à quel point trouver des taux de rémunération attractifs est difficilement compatible avec une volonté d’épargner sans risque en ce moment. Nous avons fait le tour des principaux produits d’épargne sans risque pour pouvoir proposer la meilleure épargne adaptée au cas de chacun.

Épargner sans risque : quelles possibilités ?

Pour pouvoir épargner sans risque, il faut trouver des supports de placement qui garantissent l’argent que vous investissez. Nous avons retenu 3 produits qui couvrent la très grande majorité des cas :

• Les livrets d’épargne réglementés : Livret A, Livret épargne populaire, PEL, LDD…
• Les livrets d’épargne bancaire : appelés aussi super livret, ils fonctionnent comme les livrets réglementés mais sont fiscalisés
• Les assurances vie en euros : cette catégorie d’assurance vie fonctionne sur un principe de fonds garantis

Autant vous le dire tout de suite, chacun de ces produits a son intérêt en fonction du moment où vous aurez besoin de récupérer les sommes placées :

• Besoin d’utiliser votre épargne dans les 2 première années : prenez un livret bancaire

► Trouvez la meilleure épargne

• Besoin d’utiliser votre épargne entre 2 et 6 ans : prenez en Plan Épargne Logement

► Trouvez le meilleur PEL

• Besoin d’utiliser votre épargne après 6 ans ou plus : Prenez une assurance vie en euros

► Trouvez la meilleure assurance vie

Nous allons vous expliquer dans le détail les raisons de ces priorités pour épargner sans risque et pourquoi si l’on compare le livret A, nous trouvons toujours mieux.

Épargner sans risque : les livrets réglementés

Les livrets réglementés sont des livrets qui sont encadrés par un fonctionnement légal. Leur taux est fixé par l’Etat comme les conditions de fonctionnement. Ils regroupent, le Livret A, le livret développement durable LDD, le livret jeune, le livret d’épargne populaire  LEP, le compte épargne logement CEL, le plan épargne logement PEL, le plan d’épargne retraite populaire PERP et le compte à terme.

Nous n’allons pas détailler chacun de ces produits mais expliquer pourquoi seul le plan d’épargne logement est la meilleure épargne sans risque sur la tranche 2 ans / 6 ans.

Le livret A n’est pas la meilleure épargne sans risque

Et oui ça va en surprendre plus d’un mais si vous avez besoin que votre argent reste disponible en permanence, le livret A a une sacrée concurrence avec les livrets bancaires.
En effet, ces derniers fonctionnent exactement de la même manière mais sont fiscalisés. Il faut donc simplement passer du taux brut au taux net pour savoir s’ils peuvent battre le livret A. Nous avons effectué tous les calculs détaillés dans notre article sur la fiscalité livret d’épargne. Ce qu’il faut retenir c’est qu’à moins que vous ayez un taux d’imposition très élevé et que vous touchiez plus de 2000 euros d’intérêts de placement réglementé par an, votre imposition maximale sur le livret d’épargne sera d’environ 40%. Or les meilleurs livrets bancaires qui permettent d’épargner sans risque, sans frais et tout en gardant son argent disponible proposent des taux entre 1,70% et 2,00% en taux standard et même un taux promo sur 12 mois de 2,60%.
Ce qui donne des taux nets entre 1,12% jusqu’à 1,56%. Le livret A et ses 1,00% sont battus à plat de couture !

Épargner sans risque en gardant son argent disponible

Pour épargner sans risque tout en gardant son argent disponible, les livrets bancaires sont en compétition avec certains livrets réglementés. Il faut savoir que les livrets bancaires que nous avons retenu au sein de notre comparateur livret épargne sont :

• sans risque
• avec argent disponible
• sans frais d’ouverture
• sans frais de gestion
• sans frais de versement

Nous avons déjà vu qu’ils proposaient un meilleur taux de rendement que le livret A. Il reste encore la question sur le livret jeune et le livret d’épargne populaire LEP.

Pour le livret d’épargne populaire, qui est soumis à condition de ressources, nous avions démontré que pour faire mieux que le taux LEP, un livret bancaire devait proposer mieux qu’un 2,10% brut. Actuellement seule l’offre promotionnelle d’épargne Cetelem le propose (NDLR : 04/2015).

Enfin, pour le livret jeune, chaque banque peut déterminer sa rémunération à partir de 1% mais vous devez avoir maximum 25 ans pour en bénéficier. Et surtout, il est plafonné à 1600 euros !!!

CONCLUSION : Si vous voulez garder votre argent disponible et épargner sans risque, c’est pour un livret bancaire que vous devrez opter.

Épargner sans risque pour une durée de 2 à 6 ans

Si vous êtes absolument sûr de ne pas avoir besoin de l’argent que vous allez épargner sans risque dans les 2 prochaines années et que vous pourrez continuer à épargner 45 euros par mois minimum pendant les 2 prochaines années, le plan d’épargne logement est la meilleure solution.

Car le PEL, même si sa rémunération a baissé en février 2015, est à un taux de 2% et il est fiscalisé uniquement au niveau des prélèvements sociaux, soit 15,5%. Au final, vous pourrez bénéficier d’un rendement d’environ 1,70%. Dans ce cas, les livrets bancaires sont moins intéressants.

Mais il est important que nous insistions sur le fait que si vous avez besoin de reprendre de l’argent dans les 2 premières années, le taux du PEL de 2% tombe au taux du CEL à 0,75%. Et qu’il faut verser tous les moins au minimum 45 euros.

CONCLUSION : Pour épargner sans risque sans toucher à l’argent placé entre 2 ans et 6 ans, le mieux est de prendre un plan d’épargne logement.

Épargner sans risque au-delà de 6 ans

Quand on parle épargne moyen terme, on parle forcément assurance vie. Et encore plus si on veut épargner sans risque. Par contre, pour épargner sans risque, on s’orientera vers une assurance vie en euros. C’est uniquement ce type d’assurance vie qui est sans risque. Pour celles et ceux qui voudraient des détails, vous pouvez lire notre article pour comprendre l’assurance vie.

Pourquoi l’assurance vie en euros est-elle meilleure que le plan d’épargne retraite populaire PERP ?
Tout simplement parce que ce produit est une vraie fausse bonne idée selon nous. Et nous avions déjà dénoncé les méfaits du PERP pour les épargnants « normaux » pensant se préparer une retraite sympathique. Pour faire court, le plan d’épargne populaire est un moyen de défiscaliser à court terme avant la retraite mais la fiscalité se rattrape au moment de liquider le plan d’épargne retraite populaire avec même une fiscalité multiple et un risque de voir chuter certains autres avantages en retraite puisque cette rente de PERP est prise en compte dans tous les revenus…

Ainsi, pour épargner sans risque au delà de 6 ans, pour nous, l’assurance vie en euros n’a aucun concurrent, faut-il encore trouver la meilleure assurance vie ?

Pour l’assurance vie en euros, déterminer la meilleure offre est assez simple. Étant donné que nous n’avons sélectionné que des assurances vie sans frais d’ouverture ou de versement, il n’y a que 2 critères qui permettent de les classer :

• le rendement du fonds de l’année précédente
• les frais de gestion

Dans notre classement assurance vie, vous retrouverez ces 2 critères pour l’assurance vie en euros et vous pourrez constater par exemple que pour épargner sans risque, la meilleure assurance vie en euros est l’assurance vie Fortunéo avec un taux de 4,05% en 2014 et des frais de gestion très bas à 0,60%

CONCLUSION : épargner sans risque à plus de 6 ans passe par l’assurance vie en euros.