Livret réglementé : comment faire le bon choix ?

Il existe plusieurs grandes familles de livrets épargne dont celle du livret réglementé. Ces livrets, appelés aussi livrets défiscalisés, sont souvent mis à l’honneur. Concrètement que proposent-ils ? Quel est leur mode de fonctionnement ? Que valent-ils face à un super livret bancaire à taux boosté même fiscalisé ? Sont-ils meilleurs ? Pour connaître tous les secrets d’un livret réglementé, soyez attentif à ce qui suit.

Un livret réglementé de but en blanc

Commençons par le commencement ! Qu’est-ce qu’un livret réglementé ? Un livret réglementé est un livret dont l’État définit :

• le taux de rémunération (à l’exception du Livret Jeune dont la rémunération est fixée par la banque),
• le plafond maximum de versement
• les conditions de détention

Un livret réglementé est bien évidemment détenu dans le but d’obtenir des intérêts sur les sommes d’argent déposées sur ces comptes. A noter que les livrets ont une fiscalité attractive, nette d’impôts et des prélèvements sociaux (sauf PEL et CEL).

Quelques règles à connaître…

Détenir un livret réglementé impose le respect de certaines conditions comme :

• l’interdiction pour une même personne de cumuler des livrets réglementés à l’instar du Livrets A, de certains Livrets bleus ou LDD
• l’interdiction pour une même personne de posséder un livret A et un livret Bleu
• la possibilité de dépasser le plafond de dépôt seulement par la capitalisation des intérêts.

Calcul des intérêts d’un livret réglementé

Un livret réglementé est soumis au calcul par quinzaine, autrement dit pour optimiser votre rémunération, il est dans votre intérêt d’effectuer vos versements dans les derniers jours de chaque mois et d’effectuer vos retraits le 1er ou le 16 du mois. En procédant ainsi vous éviterez de perdre le bénéfice d’une quinzaine d’intérêts.

Les avantages d’un livret réglementé

• Une fiscalité plus ou moins favorable
• La plupart des livrets défiscalisés bénéficient d’une totale exonération d’impôts
• L’argent épargné est garanti sans risque par le Fonds de garantie des dépôts
• Épargne disponible
• Aucun frais de gestion : ouverture, clôture, versements et retraits
• Versements libres

Le petit Hic du livret réglementé

Bien que la fiscalité d’un livret réglementé soit attractive, on peut néanmoins lui reprocher de ne pas bénéficier d’un super taux de rémunération. En effet, en comparaison de placements nécessitant une plus grande prise de risques, on note que le rendement d’un livret réglementé est bien plus faible et nous verrons aussi qu’on trouve des livrets bancaires qui rémunèrent plus !

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Autre point à retenir : avec un livret réglementé il est impossible de régler des achats, d’ailleurs aucune carte bancaire ou chéquier n’est fourni avec le compte.

Livret réglementé : les offres existantes

La plupart des livrets réglementés fonctionnent sur le même principe que le livret A et sont disponibles dans la plupart des établissements bancaires. Voici la liste des livrets réglementés mis en place en France, liste et informations que vous pourrez retrouver sur le site du Ministère des Finances.

Le livret A

Le livret A est le produit d’épargne réglementé le plus populaire auprès des français. Cependant depuis quelques temps on note une baisse d’intérêt pour celui-ci. Les français ont-ils réussi à trouver un placement qui rapporte plus que le livret A ? Disponible dans toutes les banques de France depuis le 1^er janvier 2009, ce livret est ouvert à tous les particuliers majeurs ou mineurs ne possédant déjà pas ce livret.

Caractéristiques du Livret A :

• Dépôt minimum ouverture : 50 €
• Versement Minimum : 15 €
• Retraits et Versements : libres
• Plafond (hors intérêts capitalisés) : 22 950 €
• Fiscalité : Exonération d’impôt

Le livret Bleu

Jumeau du livret A, le Livret Bleu est un produit d’épargne du Crédit Mutuel. Ce livret réglementé est seulement disponible auprès de cette banque. Pour l’ouvrir, il est obligatoire de présenter une pièce d’identité et un justificatif de domicile datant de moins de 3 mois, si vous êtes une personne majeure ou mineure résidant fiscalement en France.

Tout comme le Livret A, il n’est possible de détenir qu’un seul Livret Bleu, par contre un règlement permet aux plus anciens épargnants de posséder à la fois un Livret Bleu et un Livret A. La condition pour cela est d’avoir ouvert ces deux livrets d’épargne avant le 1er septembre 1979.

Caractéristiques du Livret Bleu :

• Dépôt minimum ouverture : 10 €
• Versement Minimum : 15 €
• Retraits et Versements : libres
• Plafond (hors intérêts capitalisés) : 22 950 €
• Fiscalité : Exonération d’impôt

Le Livret Jeune

Le Livret Jeune est comme son nom l’indique un livret réglementé à destination des jeunes entre 12 et 25 ans. Assigné à aider les jeunes à faire leur premier pas dans le monde bancaire, ce livret est rapidement devenu une forme courante d’épargne très affectionnée.

Un jeune épargnant ne peut détenir comme le livret A, qu’un seul Livret Jeune. La souscription est facilement accessible puisque la majorité des établissements bancaires distribuent le Livret Jeune.

Caractéristiques du Livret Jeune :

• Dépôt minimum ouverture : 15 €
• Versement Minimum : aucun
• Retrait minimum : 10 €
• Retraits et Versements : libres,
• Plafond (hors intérêts capitalisés) : 1600 €
• Fiscalité : Exonération d’impôt

Le Livret de Développement Durable (LDD)

Le LDD anciennement nommé «Livret Codevi» depuis le 1^er janvier 2007, est disponible dans tous les établissements bancaires le proposant. Pour obtenir ce livret réglementé, il suffit d’être majeur, de résider fiscalement en France et de ne pas avoir de LDD déjà ouvert. Un livret pour chacun des époux ou des personnes pacsés peut être détenu, soit 2 livrets par foyer. L’objectif du Livret de Développement Durable est de favoriser le développement de l’épargne dans le milieu industriel, mais aussi de favoriser les travaux d’économies d’énergie dans les projets des particuliers.

Caractéristiques du Livret LDD :

• Dépôt minimum ouverture : 15 €
• Versement Minimum :
• Retraits et Versements : libres, avec un minimum de 15 € par opération
• Plafond (hors intérêts capitalisés) : 12 000 €
• Fiscalité : Exonération d’impôt

Le Livret Épargne Populaire (LEP)

Créé en 1982, le LEP est exclusivement réservé aux personnes les plus modestes afin de leur garantir une protection de leurs économies contre la hausse des prix et de maintenir leur pouvoir d’achat. Pour bénéficier de ce livret réglementé il suffit d’être éligible aux critères de revenus maximums.

Du moment que le souscripteur du LEP respecte ses conditions, le livret reste ouvert. Dans le cas contraire, la demande de clôture du LEP devra être demandée à la banque. Il ne faut pas le confondre avec le Plan d’Epargne Retraite Populaire PERP, placement que nous ne recommandons pas.

Comme pour la plupart des livrets réglementés, un seul LEP peut être détenu par une même personne, en revanche il est possible d’en posséder 2 par foyer fiscal.

Caractéristiques du Livret LEP :

• Dépôt minimum ouverture : 30 €
• Versement minimum : aucun
  
• Retraits et Versements : libres, avec un minimum de 15 € par opération
• Plafond (hors intérêts capitalisés) : 12 000 €
• Fiscalité : Exonération d’impôt

Le Plan Epargne Logement (PEL)

Le Plan Epargne Logement est une solution d’épargne, qui permet d’obtenir un prêt à taux préférentiel et une prime d’État après une phase d’épargne de 4 à 10 ans pour financer un bien immobilier grâce à l’acquisition de droits à prêts. Tout particulier peut ouvrir un PEL et bien évidemment au nombre d’un seul. Depuis le 1er mars 2011, si un PEL a été ouvert, le prêt du PEL ne pourra plus concerner que les demandes pour une résidence principale.

Caractéristiques du Livret PEL :

• Dépôt minimum ouverture : 225 €
• Versement Minimum annuel : 540 € (soit 45 € par mois)
• Retraits et Versements : libres
• Plafond (hors intérêts capitalisés) : 61 200 €
• Fiscalité : soumis aux prélèvements sociaux + l’impôt sur le revenu après 12 ans

Le Livret Épargne Entreprise (LEE)

Le Livret d’Épargne Entreprise est un moyen de financement de moins en moins utilisé, d’ailleurs il est peu connu et apprécié des établissements bancaires, certains réseaux ne prennent même pas la peine de le commercialiser.

Ce livret réglementé permet d’épargner un capital en vue de la création ou du rachat d’une entreprise qui sera disponible au bout de 5 ans, sauf en cas de déblocage anticipé.

Toutes les entreprises ayant au moins un salarié, même à temps partiel et ne dépassant pas les 250 salariés peuvent mettre en place un PEE. L’ensemble des salariés peuvent y avoir accès s’ils ont au minimum 3 mois d’ancienneté, comme :

• Les mandataires sociaux (Directeur Général, Président, …)
• Les chefs d’entreprise et  leur conjoint collaborateur ou associé
• Les retraités et préretraités, sous certaines conditions.

Le titulaire du livret peut céder ses droits acquis à un membre de sa famille, créateur ou repreneur d’entreprise. Attention les LEE ouverts depuis le 1er janvier 2014 sont soumis à l’imposition. Seuls les LEE ouverts avant cette date conservent leurs avantages fiscaux et restent défiscalisés.

Caractéristiques Épargne Entreprise:

• Dépôt minimum ouverture : 15 €
• Versement Minimum annuel : 160 €
• Versements : libres
• Retraits : Les sommes épargnées sur le PEE sont bloquées pendant au moins 5 ans
• Plafond (hors intérêts capitalisés) : 45 800 €
• Fiscalité : Imposable à l’impôt sur le revenu et soumis aux prélèvements sociaux.

Compte Épargne Logement (CEL)

Le Compte Épargne Logement est un placement qui produit des intérêts et qui permet d’obtenir un prêt immobilier à un taux privilégié et sous certaines conditions. Il est accessible aux personnes majeures ou mineures et ne peut être disponible qu’au nombre d’un seul Compte Épargne Logement par titulaire. L’ouverture d’un CEL et d’un PEL est possible à condition que les 2 comptes soient ouverts dans le même établissement bancaire.

Avec une phase d’épargne de 18 mois minimum, le CEL permet d’obtenir un prêt épargne logement à taux préférentiel pour financer de nombreux projets : acquisition, construction, extension, ou simplement de gros travaux.

Caractéristiques du Compte Épargne Logement:

• Dépôt minimum ouverture : 300 €
• Versement Minimum : 75 €
• Retraits et Versements : libres
• Plafond (hors intérêts capitalisés) : 15 300 €
• Fiscalité : Exonération d’impôt, mais soumis aux prélèvements sociaux

Livret réglementé : fixation des taux de rémunération

A l’initiative de l’État, les taux de rémunération des livrets réglementés sont évolutifs et peuvent être modifiés plusieurs fois l’an. En effet, le Gouverneur de la Banque de France peut désormais proposer de faire une révision intermédiaire des taux en cas d’une fluctuation importante de l’inflation ou des marchés monétaires, le 15 avril et le 15 octobre pour une application du nouveau taux les 1er du mois suivant. Avec cette mesure, le taux des livrets réglementés peut être modifié tous les 3 mois.

Les livrets réglementés	Taux bruts	Date en vigueur
Livret A	1,00%	01/02/2015
Livret Bleu	1,00%	01/02/2015
Livret Jeune	1,25%	01/10/2014
Livret LDD	1,00%	01/08/2014
Livret LEP	1,50%	01/02/2015
Livret PEL	2,00%	01/02/2015
Livret LEE	0,75%	01/08/2013
Livret CEL	0,75%	01/08/2013

A noter : Le taux du Livret Jeune indiqué est le taux minimum légal, le taux servi par les banques est variable.

Ouvrir un livret réglementé : où aller ?

Pour ouvrir un livret réglementé c’est très facile ! Tous les établissements bancaires physiques ou web proposent toute la gamme des livrets d’épargne réglementés. Souscrire un livret réglementé en ligne, a l’avantage de permettre au futur client de bénéficier de taux promotionnels, contrairement aux banques traditionnelles qui ne proposent ce genre de taux qu’aux personnes étant déjà cliente chez eux.

Vous pourrez constater par vous-même que le meilleur livret bancaire rapporte plus que ces livrets. Notre comparatif d’épargne est très clair et sans appel sur ce sujet.

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