Taux PEL 2016 : une arnaque de banquier ? Ayez confiance…

Le taux PEL 2016 sera de 1,50% à compter de février, qui peut-il encore séduire ?
Sans doute plus personne… Depuis la chute des taux du crédit immobilier, le plan d’épargne logement avait déjà perdu de son attractivité par rapport au taux « préférentiel » auquel il donnait lieu en matière de prêt immobilier.
Mais depuis l’annonce faite par le gouverneur de la Banque de France, François Villeroy de Galhau, que le taux du PEL 2016 passerait à 1,5% en ce qui concerne la rémunération de l’épargne, le plan d’épargne logement se retrouve loin des meilleurs placements.

Taux PEL 2016 : régime sec à 1,50%

Avec un taux PEL à 1,50%, cela va-t-il décourager beaucoup d’investisseurs ? Pas vraiment selon nous car le taux du PEL était déjà dans une situation délicate depuis la dernière baisse du taux Plan Épargne Logement à 2%, il y a un an.

En effet, sans revenir sur tous les détails techniques du PEL, ce produit nécessite de bloquer son épargne au moins 2 ans pour bénéficier de son taux de rémunération (sinon, il chute au taux du CEL à 0,5%… mais où s’arrêtera la chute…). D’autre part, même s’il n’est pas imposé, il y a des charges sociales à payer.
Jusqu’à fin janvier 2016, le taux PEL en équivalent net est donc de 1,69%.
A compter de février 2016, le taux PEL passe en équivalent net à 1,27%.

Information importante à destination de tous les banquiers qui essaient de refourguer des PEL à gogo en faisant croire qu’il faut se dépêcher avant la baisse du taux du PEL à 1,5% :

Il existe une épargne sans risque qui propose une bonne rémunération, cela s’appelle l’assurance vie en euros… En effet, si l’on prend la meilleure assurance vie euros (purement euros) à 3,82% et si l’on applique aussi les charges sociales, on tombe à 3,23%. Enfin, si l’on applique la franchise d’impôt de 35%, le taux comparable est de 2,1%.

NB : Passé 4 ans, l’imposition sur l’assurance vie ne va faire que baisser. Pour notre exemple, nous avons pris l’assurance vie BforBank qui nécessite de laisser ses fonds au moins 3 ans sur le produit Allocation long terme)

Conclusion : à moins que vous ne payiez plus de 50% d’impôts sur le revenu (et encore passé 4 ans), l’assurance vie euros était déjà plus avantageuse en 2016, alors vu le taux PEL 2016…

Mais il y a aussi de grandes chances que le banquier n’ait pas la meilleure assurance vie…

Taux PEL pour un crédit immobilier

Serait-ce donc pour le taux du crédit immobilier que permet d’obtenir le PEL que se cache la bonne affaire ?
Le taux Prêt Épargne Logement que l’on peut obtenir à compter de 2016 en terme de crédit immobilier est de 2,70%, et encore sous certaines conditions.
Or le taux moyen des crédits immobiliers au dernier trimestre 2015 était de 2,97% suivant les chiffres de la Banque de France. Et n’importe quel courtier en crédit immobilier propose actuellement des taux moyens sur 15 ans de 2,2% et sur 20 ans de 2,45% (les meilleurs taux se négocient autour de 1,70% sur 15 ans et 1,90% sur 20 ans).

Conclusion : le taux PEL 2016 n’est pas non plus une bonne affaire pour un crédit immobilier, mais c’est sans doute une bonne affaire pour les banquiers.