Compte à terme : Comment faire pour gagner moins ?

compte à termeAutant vous le dire tout de suite, le compte à terme est sans doute la forme d’épargne qui rapporte le moins en ce moment et déjà depuis quelques années. En fait, le compte à terme, désigné souvent CAT, est un produit d’épargne intéressant quand la croissance est forte et que l’argent manque aux banques. Car ce type de placement est ni plus ni moins qu’un prêt que le particulier fait à sa banque. Donc pour que le compte à terme propose une rémunération attractive, il faut que la banque ait besoin de trouver de l’argent et que l’argent disponible sur le marché soit cher…et ce n’est malheureusement pas le cas depuis un bon moment. C’est d’ailleurs pour ça que les taux des crédits immobiliers sont aussi bas. Donc si vous voulez trouver la meilleure épargne, nous verrons qu’il y a beaucoup mieux que le compte à terme.

Compte à terme : définition

Un compte à terme est un placement sur lequel l’argent que vous déposez est bloqué pour une période définie dès la signature du contrat. En échange, la banque vous rémunère. C’est vraiment comme si vous effectuiez un crédit à votre banque. Il existe plusieurs manières de comptabiliser les intérêts d’un compte à terme :

  • compte à terme à taux variable
  • compte à terme à taux progressif
  • compte à terme à taux variable

Mais la grande majorité des comptes à terme sont à taux fixes ou à taux progressifs. Ce type d’épargne a les caractéristiques suivantes :

  • compte a termeépargne sans risque
  • les fonds ne sont pas disponibles
  • les intérêts sont fiscalisés
  • pas de frais de gestion ou versement ou autre
  • pénalités si vous voulez récupérer votre argent avant la fin de votre contrat

Si vous voulez en savoir plus sur ce produit, vous pouvez consulter la page d’information légale sur le compte à terme.

Compte à terme : quelle rémunération ?

Nous ne savons pas si les banques elles-mêmes se sont rendues compte que le compte à terme n’avait que très peu d’intérêt mais pour trouver les taux qu’elles proposent pour le CAT est très compliqué ! Ce n’est pas la seule raison. La plupart du temps, la rémunération de ces produits est indirectement reliée à des taux de marché à court terme comme l’eonia ou un peu plus long comme l’euribor. Les taux de compte à terme proposés par les banques peuvent donc varier très régulièrement.

Mais ce n’est pas une raison pour ne pas montrer les taux de rémunération. Pour ce qui concerne les banques en ligne, voici ce que l’on a pu trouver :

  • ING Direct : taux de 1,25% sur 3 mois (promo)
  • RCI Banque : compte à terme Pepito : rémunération progressive à partir de 1,60% le premier trimestre mais conditions datant de 2013 !! Nous avons une fiche détaillée sur le compte Pepito
  • PSA Banque : compte à terme Distingo : 2,50% par an, placement sur 2 ans

Et chez les autres grandes banques en ligne comme Fortunéo, Boursorama ou encore Hello bank, nous n’avons pas trouvé de compte à terme, c’est vous dire si les clients le demandent…

Si on regarde maintenant du côté des banques traditionnelles :

  • BNP Paribas : il s’appelle potentiel marché ou potentiel 1,2,3 mais pas de taux proposés ou trouvés sur leur site
  • Crédit Agricole : compte à terme vert trimestriel sur 3 ans : 2,10% (taux annuel brut du dernier coupon, taux annuel brut des intérêts trimestriels : 0,15%)
  • Société Générale : compte à terme trésorerie mais pas de taux visible sur le site
  • Crédit Mutuel : Tonic court terme 0,60% sur 6 mois ou Tonic croissance proposant une rémunération progressive de 0,85% au premier trimestre à 1,63% au 8ème trimestre

Fiscalité du compte à terme

Ce n’est pas négligeable. Le compte à terme est fiscalisé. Les intérêts que vous compte à terme fiscaliségagnerez seront soumis d’une part aux prélèvements sociaux et d’autre part à l’impôt sur le revenu. Alors même si pour ce genre de placements réglementés, l’état prévoit une possibilité de plafonner l’imposition par l’acompte libératoire dans certaines conditions, il ne faut pas négliger le coût des impôts.

Le compte à terme est fiscalisé exactement comme les supers livrets bancaires. Nous allons donc simplement les comparer aux meilleurs livrets bancaires et vous allez vous rendre compte très rapidement qu’il n’y a pas photo. Car non seulement un super livret d’épargne est aussi sans risque et fiscalisé mais il a surtout le très grand avantage de laisser l’argent totalement disponible. Ne reste plus qu’à voir ce que donne le taux livret d’épargne par rapport au taux du compte à terme.

Compte à terme contre livret d’épargne

Si on reprend ce que l’on a trouvé de mieux en terme de rémunération de compte à terme, c’est l’offre du Crédit Mutuel qui semble la plus intéressante avec Tonic croissance qui propose 0,95% au 4ème trimestre et 1,63% au 8ème trimestre.

Dans le même temps, vous pourrez constater sur notre comparateur livret d’épargne que le meilleur taux standard de super livret est actuellement le livret Hello bank à 2,00%. Le comparatif épargne final nous donne pour épargner 10000 euros :

Intérêts fin 1ere année      compte à terme :   90,30 euros    livret d’épargne : 200,00 euros
Intérêts fin 2ème année    compte à terme : 241,49 euros    livret d’épargne : 404,00 euros

Pour nous, il n’y a plus vraiment de question à se poser sur le compte à terme…

► Trouvez la meilleure épargne

Comparez les rendements

Rédigé par Julien

1 réponse à “Compte à terme : Comment faire pour gagner moins ?”

par SARRAZANAS - 16 février 2017 Répondre

Bonjour,

Il n’est pas fait mention des CAT du crédit municipal de Paris .

On vous donne la parole, participez au Forum Capitaine Epargne !