Taux livret d’épargne : Comment trouver le meilleur ?

Dans cet article sur le taux livret d’épargne, vous trouverez aussi bien les explications de base sur le fonctionnement d’un livret que des conseils pour choisir le meilleur taux livret d’épargne, pour le taux standard ou le taux promo. Que vous n’ayez jamais ouvert de livret d’épargne ou que vous recherchiez un comparatif livret d’épargne, vous devriez trouver votre bonheur.

Taux livret d’épargne : trouvez le meilleur

Pour celles et ceux qui savent déjà comment fonctionnent un livret d’épargne, nous vous proposons un accès direct au classement des meilleurs taux livret d’épargne. Sachez simplement que notre classement est basé sur le taux livret épargne standard mais que nous indiquons aussi dans notre classement le taux promotionnel et la durée de la promotion s’il y en a une.

► Trouvez la meilleure épargne

Quelque soit votre niveau d’expertise, nous tenons simplement à vous rappeler qu’un taux de livret d’épargne en promotion ne dure généralement que quelques mois et qu’ensuite, vous retombez au taux standard. De plus, pour pouvoir réellement bénéficier de la promotion, il se peut que vous deviez laisser votre livret bancaire ouvert et approvisionné suffisamment longtemps, généralement 12 mois. Les personnes qui choisissent leur taux de livret épargne en fonction du taux en promotion changent généralement de livret tous les 2 ans.

Promotion sur le taux livret d’épargne

Comme nous venons de le voir, obtenir un bon plan livret d’épargne à travers un taux livret bancaire en promotion doit se calculer. Même si vous voyez de belles publicités avec des taux qui vous semblent très attractifs, un petit calcul s’impose.

Nous allons par exemple nous servir du classement actuel de notre comparateur livret d’épargne pour identifier les promotions intéressantes et celles qui le sont moins.
Nous allons prendre comme référence le meilleur taux standard de livret actuel : l’offre du livret Hello Bank à 2% brut (les taux livret d’épargne sont exprimés brut, nous vous expliquerons les calculs pour obtenir le net par la suite). Et nous allons la comparer aux 3 meilleures taux livret d’épargne en promotion au moment où nous écrivons cet article :

Prenons l’exemple d’une personne qui souhaite épargner 10000 euros durant 1 an :

Taux livret Hello bank    : 2,00%     Promo : pas de promo           Rémunération : 200 euros
Taux livret Cetelem        : 1,30%     Promo : 2,60% sur 12 mois    Rémunération : 260 euros
Taux livret BforBank      : 1,10%     Promo : 4,00% sur 3 mois      Rémunération : 182,50 euros
Taux livret ING Direct  : 0,80%     Promo : 3,00% sur 2 mois     Rémunération : 116,70 euros

Vous pouvez constater vous-même qu’il faut se méfier des promotions et qu’un petit calcul ne fait pas de mal pour être sûr d’obtenir le meilleur taux livret d’épargne au final.

Taux livret d’épargne : passer du brut au net

Comme les taux de livret d’épargne sont pratiquement toujours exprimés en brut, il nous semble indispensable d’expliquer comment passer du taux livret bancaire brut au net. En particulier si vous voulez comparer livret A et livret bancaire et constater vous-même que vous pourrez obtenir mieux que le taux du livret A.

Pour pouvoir passer au taux livret d’épargne net, il faut savoir que 2 types d’impôt sont à appliquer aux revenus générés par un livret bancaire :

• cotisations sociales : 15,50%
• impôt sur le revenu défini ci-dessous

Pour déterminer le niveau d’impôt sur le revenu à appliquer, vous devez identifier votre tranche marginale d’imposition. Sur cet article du site des impôts, c’est très bien expliqué. Mais cela reste assez simple : vous prenez votre revenu imposable que vous divisez par le nombre de parts et vous n’avez qu’à constater dans quelle tranche vous vous trouvez :

• Jusqu’à 9690 € : 0 %
•  de 9690 € à 26 764 € : 14 %
•  de 26 764  € à 71 754 € : 30 %
•  de 71 754  € à 151 956 € : 41 %
•  au delà de 151 956 € : 45 %

Mais avec le livret d’épargne, il y a une autre bonne nouvelle : Si vous touchez moins de 2000 euros d’intérêts cumulés sur l’année, vous ne serez imposé sur les revenus qu’au niveau de l’acompte libératoire de 24%.

La très grande majorité des livrets génèrent moins de 2000 euros d’intérêts. On peut donc arrondir en disant qu’au maximum un livret d’épargne est fiscalisé à hauteur de 39,5%. C’est le taux qui sera appliqué à la plupart des personnes détenant un livret. Si vous gagnez moins d’argent ce taux sera plus bas. Si votre livret d’épargne vous rapporte plus de 2000 euros d’intérêts, ce taux sera celui de votre tranche marginale d’imposition.
Une fois toutes ces explications données, nous vous proposons pour faire simple de considérer que pour passer du taux livret d’épargne brut au taux de livret épargne net, il faut appliquer un coefficient de 0,6.
Si on reprend notre exemple précédent, le taux livret Hello bank est de 2% brut. On peut donc arrondir à un taux net de 1,20%. Ce qui fait que le livret Hello bank est bien plus rémunérateur que le taux livret A qui est aujourd’hui péniblement à 1% et encore, c’est qu’il a été un peu « aidé » par le gouvernement en 2015.

Risques sur livret d’épargne ?

Pour toutes celles et ceux qui hésitent encore à franchir le pas, soyez rassurés, les livrets d’épargne sont sans risques. Mais ce n’est pas tout, le taux livret d’épargne n’est pas son seul atout :

• épargne sans risque
• plafond très élevé
• aucun frais d’ouverture, de mouvement ou de gestion
• argent disponible

En tout cas, c’est le cas de tous les livrets que nous avons sélectionnés.

Ouvrir un livret d’épargne

Pour accéder au livret d’épargne que vous choisirez, reste une étape à franchir : l’ouverture de votre livret.
Là encore, les choses sont très simples . Tout d’abord, sachez que vous ne prenez aucun risque en ouvrant un livret d’épargne. Vous en prenez encore moins à demander l’ouverture d’un livret d’épargne, si ce n’est de gagner plus en bénéficiant des meilleurs taux livret d’épargne.

Pour ouvrir un livret d’épargne, quelque soit la banque que vous choisirez, c’est toujours à peu près la même mécanique :

• Remplissez le questionnaire en ligne sans engagement
• Recevez la proposition de contrat par internet ou par courrier
• Fournissez vos justificatifs par internet ou par courrier
• Signez et renvoyez votre contrat par internet ou par courrier

La première étape est toujours de remplir un premier questionnaire sur internet. Ensuite vous pourrez choisir de finaliser votre souscription par internet ou par courrier.

Pour obtenir les promotions sur le taux livret d’épargne, il arrive que certaines banques exigent que le dossier soit complet dès le premier envoi, nous vous conseillons donc de bien fournir tous les justificatifs qui seront demandés.

Enfin, certains organismes proposent en plus de l’ouverture du livret d’épargne de bénéficier de cartes bancaires offertes ainsi que d’autres promos comme 80 euros offerts pour l’ouverture d’un compte.
Sachez que chez certains organismes, un compte bancaire est nécessaire à l’ouverture du livret. Mais vous n’êtes pas obligés d’en faire votre compte principal, il peut servir uniquement de compte de transit. Il ne coûte rien dans ce cas. Et si vous décidez de changer de banque, vous pouvez faire encore plus d’économies car au-delà du taux livret d’épargne attractif, ces banques en ligne ont des frais bancaires beaucoup moins chers qu’une banque traditionnel. D’ailleurs, dans ce cas, le livret d’épargne adjoint au compte bancaire fait que c’est un peu comme si vous bénéficiez d’un compte bancaire rémunéré.