Livret taux promo : Méfiez-vous avant de choisir

Voir des 3%, même des 4% ou plus semble toujours donner la sensation que l’on va bénéficier des offres de livret taux promo les plus attractives. Mais autant vous le dire tout de suite, empressez-vous de vérifier la durée de la promotion du livret d’épargne car généralement c’est ultra court et cela excède rarement 3 mois. Ce qui fait que même la plus belle promotion livret d’épargne peut se révéler un vrai flop sur 12 mois de placement. Pour trouver la meilleure épargne, nous allons vous expliquer tous les pièges à éviter et vous proposer un classement objectif des meilleurs taux promo livrets d’épargne mais aussi à taux standard au sein de notre comparateur épargne.

Livret taux promo : tout savoir

Le livret taux promo est une publicité que l’on voit souvent à la télévision. Les taux de 3% ou 4% servent souvent d’accroche commerciale pour promouvoir un super livret bancaire. Mais dans la très grande majorité des cas, les promotions sur les livrets d’épargne ne sont valables qu’entre 2 et 4 mois. Et pour pouvoir en bénéficier, vous devez laisser votre livret ouvert et approvisionné au moins 1 an. Le livret taux promo cacherait-il quelque chose ???

Pour déterminer réellement ce que vous fera gagner un livret d’épargne en promotion, vous devez certes considérer le taux promo du livret mais aussi la durée de la promo et le taux standard que vous aurez ensuite. Par exemple, un livret taux promo à 3,00% pendant 2 mois puis 0,80% ensuite ne vous rémunèrera que d’environ 1,15% sur 12 mois ! Alors que le meilleur taux livret bancaire standard est aujourd’hui à 2,00%. Dans ce cas, il est préférable de fuir un livret d’épargne en promotion et de choisir simplement le meilleur livret bancaire à taux standard.

C’est aussi la raison pour laquelle notre comparateur livret d’épargne comprend :

• le taux standard
• le taux promo livret d’épargne
• la durée de la promotion

► Accédez au classement des meilleurs livrets d’épargne

C’est la seule manière de pouvoir comparer objectivement un livret taux promo avec les autres et trouver ainsi le livret bancaire qui rémunèrera le mieux.

Belle promotion livret d’épargne

Pour être sûr qu’un taux promo livret d’épargne soit vraiment intéressant, il nous paraît important que la durée de la promotion soit suffisamment longue. Sinon un livret taux promo se limite à être une « simple » accroche commerciale et non pas une vraie offre attractive pour le client.

Nous avons repéré 2 offres de promotion livret d’épargne qui proposent une durée supérieure à 3 mois (NDLR : relevés effectués en avril 2015) :

• L’offre Cetelem épargne : à 2,10% sur 12 mois puis 1,10%
• L’offre livret Fortunéo    : à 2,50% sur 6 mois puis 1,00%

Pour pouvoir effectuer des comparaisons objectives et tenir compte du fait que les promotions livret d’épargne ne sont valables que si le livret reste ouvert et approvisionné 12 mois, nous prenons une période de référence de 12 mois pour établir un vrai test comparatif.

Dans ce cas, en tenant compte du taux promo livret d’épargne, ces livrets bancaires rapportent  sur 12 mois :

Pour Cetelem épargne : 2,10% brut (2,10% sur 12 mois)
Pour livret Fortunéo    : 1,75% brut  (2,50% sur 6 mois puis 1,00% sur 6 mois)

Conclusion : ce n’est pas parce que vous prendrez le meilleur livret taux promo que vous obtiendrez le plus d’argent. Et précisons que le meilleur taux livret épargne standard est aujourd’hui le livret Hello Bank et qu’il vous rapporte 2,00%. Si vous envisagez de garder votre livret d’épargne au moins 2 ans au même endroit, vous savez ce qu’il vous reste à faire !

Livret taux promo contre livret A

Effectivement, quel intérêt de prendre un livret taux promo si avec le livret A vous pouvez obtenir plus ? Pour le savoir, il faut comparer livret A et livrets bancaires en transformant le taux brut en taux net.

En effet, de son côté le livret A n’est pas imposé alors que les livrets bancaires sont fiscalisés par les cotisations sociales et le impôt sur le revenu. Pour le reste, ils sont tout à fait comparables puisque les supers livrets bancaires (ceux que nous sélectionnons) sont :

• sans risque, argent garanti
• sans frais : pas de frais d’ouverture, de gestion ou de versement
• argent disponible en permanence
• plafonds très élevés (véritable PLUS par rapport au livret A)

Pour pouvoir comparer le taux promo livret d’épargne et celui du livret A, nous vous proposons de simplifier les choses. En effet, l’Etat propose une imposition maximale via ce que l’on appelle l’acompte libératoire. Cet acompte permet de plafonner l’imposition sur les intérêts à 24% à condition de ne pas toucher plus de 2000 euros d’intérêts dans l’année. Pour avoir plus de détails sur le fonctionnement de la fiscalité du livret d’épargne, nous vous conseillons de lire attentivement notre article détaillé sur le comparatif livret d’épargne. Bien sûr, si vous n’êtes pas trop imposé sur le revenu, vous serez moins taxé sur le livret d’épargne.

Mais plaçons-nous dans le cas principal. Dans ce dernier, la fiscalité du livret d’épargne est d’environ 40%. Ce qui fait que le livret taux promo va être revu à la baisse en terme de rémunération concrète vis à vis du livret A. Reprenons les exemples des meilleures promotions livret d’épargne que nous avions sélectionnées :

Cetelem épargne :                 2,10% brut    devient    1,25% net
Livret Fortunéo    :                 1,75% brut    devient    1,05% net

Or le livret A propose actuellement une rémunération de 1% net. Et encore, c’est que l’Etat lui a dernièrement donné un coup de pouce. Car normalement, le taux livret A est indexé sur l’inflation, et là on en est bien loin. On se rend alors compte au final que le livret Fortunéo propose effectivement mieux que le livret A grâce à son taux promo mais c’est effectivement tout juste. Par contre le livret Cetelem est quant à lui significativement bien positionné devant le livret A car le livret taux promo Cetelem propose une rémunération équivalente nette de 1,25% soit 25% plus rémunéré que le livret A.

Et comme nous vous l’avions indiqué, le meilleur livret à taux standard était quant à lui à 2,00% brut, soit environ 1,20% net. Là encore, sans avoir besoin de passer par un taux promo livret épargne, vous pouvez bénéficier d’une rémunération 20% supérieure à celle du livret A.