Quand épargner : quelques points clés !

quand épargnerQuand épargner ? Une question qui vient forcément à l’esprit à un moment ou à un autre lorsque l’on prévoit d’épargner. Alors existe-t-il un moment idéal pour commencer à épargner ? La réponse dépend-elle du projet ? De la nature du placement ? De ses capacités financières ? De son mode de vie ? De multiples interrogations pour savoir quand épargner mais Capitaine Épargne se charge de proposer des pistes.

Pourquoi, comment, combien, où épargner ? Le rappel

Avant de savoir quand épargner, il y a quelques questions prioritaires qui permettront de définir le type de support de placement recommandé. Nous avons d’ailleurs intégrer ces questions essentielles à notre simulateur d’épargne pour évaluer simplement sur quel produit s’orienter et quel niveau de gain espérer :

► Trouver la meilleure épargne

Pourquoi épargner ?

Pour se constituer une épargne de précaution en cas d’imprévu, pour réaliser divers projets, transmettre un capital à ses proches ou encore pour disposer d’un revenu complémentaire à la retraite.

Comment épargner ?

En fonction de son profil d’épargnant, mais aussi de son besoin et de son objectif à atteindre… Pour cela, plusieurs choix de placements d’épargne : les livrets, les assurances vie, les investissements boursiers…En tout cas peu importe le placement, le plus simple est de mettre en place des versements réguliers pour épargner automatiquement et ne plus se demander quand épargner.

Où épargner ? Pour savoir où placer son argent, il faut tenir compte de son projet, puis comparer les offres de produits épargne dans la catégorie choisie, pour obtenir le meilleur rendement.

Combien épargner ? Les critères à prendre en compte pour déterminer combien épargner par mois sont l’ampleur du projet, la durée de l’épargne, le niveau de risque du placement et enfin la chose essentielle : la connaissance de sa capacité d’épargne.
Pour nous la capacité d’épargne s’évalue en retirant aux revenus disponibles : loyer ou mensualité de crédit immobilier, dépenses indispensables au quotidien (nourriture, eau, électricité…) et impôts.
En fonction de la somme restante, généralement, les français épargne environ 30% mais il faut garder suffisamment pour s’habiller, pour les vacances etc…

Pour rappel, comme le démontre cette enquête INSEE, le taux d’épargne des Français est l’un des plus haut d’Europe à 15,1% sur revenu disponible brut en 2014.

Quand épargner : les moments propices

Pour déterminer quand épargner, ce n’est pas compliqué, quelques soient ses projets futurs il faut en tenir compte. Tous les projets ne nécessitent pas le même temps d’épargne, par exemple :

  1. Quand épargner pour un achat immobilier ?

Devenir propriétaire est clairement un projet qui se prépare, notamment grâce à deux produits très prisés par les français : le PEL et le CEL qui facilitent l’obtention d’un prêt immobilier à taux avantageux et sous conditions.

quand epargnerBon à savoir :

Les taux de crédit immobilier sont si bas en ce moment que le PEL et le CEL n’importent rien de ce côté là pour l’instant.
Le taux du PEL est actuellement de 2% brut (soit environ 1,7% équivalent) et celui du CEL est de 0,5% brut.

Quand épargner sur un PEL ?

La durée d’un PEL est de minimum 4 ans, tout retrait avant ce délai entraine une clôture définitive de celui-ci. Au bout de 10 ans, il n’est plus possible de verser de l’argent sur ce produit épargne, toutefois les intérêts continuent de fructifier. Pour savoir quand épargner sur un PEL, il suffit de connaitre la nature de son projet. En effet, épargner pour effectuer un achat immobilier ne nécessite pas forcément le même budget que pour des travaux immobiliers.

Quand épargner sur un CEL ?

Encore une fois pas de surprise, la réponse est « dès que possible ». Avec un CEL, l’argent placé n’est pas bloqué, les retraits sont donc possibles. Pour pouvoir obtenir un prêt à taux très avantageux, la seule condition est  la durée minimum de ce placement de 18 mois.

  1. Quand épargner pour une épargne de précaution ?

Le mieux étant de commencer au plus tôt ! Le produit le plus répandu et utilisé dans le but de constituer une épargne de précaution est le livret d’épargne. Quand épargner avec un livret n’est plus une question car on épargne vraiment sans aucun frais, quand on veux et on peut récupérer son épargne comme on veut sans frais. Certains livrets non réglementés offrent des taux d’intérêt plutôt intéressants qui permettent de faire fructifier son argent de manière efficace.

Bon à savoir : quand épargner sur un livret ?

La plupart des livrets épargne possèdent un système de rémunération par quinzaine. Ainsi, pour optimiser son épargne, il faut être attentif à la date à laquelle est effectué les versements ou les retraits. Pourquoi ? Pour éviter une perte d’intérêt ! Par exemple, un virement concrétisé le 15 du mois ne sera pris en compte que le 17 par la banque, cela correspond au temps de validation de l’opération.

En clair, quand épargner sur un livret ? La réponse est simple ! Les versements sont à réaliser avant le 1er jour ou avant le 16ème jour du mois. Les retraits quant à eux sont à effectuer après le 15 ou après le dernier jour du mois.

  1. Quand épargner pour la retraite ?

quand épargnerSi en moyenne les gens commencent à épargner pour leur retraite vers l’âge de 32 ans, certains sont des champions dans le domaine de la procrastination : « Épargner pour la retraite ? J’ai le temps ! » Eh bien non, dans l’idéal il est préférable de commencer à épargner au moment où l’on y pense le moins, autrement dit, dès le début de la vie active afin de pouvoir percevoir un complément de revenu confortable à la retraite.  Une chose est sûre, au plus vous épargnez tôt, au plus l’effort d’épargne sera faible au moment de l’approche de la retraite et surtout plus votre capital final ou votre rente seront importants.

Pour faciliter l’épargne à la retraite, l’assurance-vie est le produit le plus adapté et exploité, notamment grâce à la flexibilité dont il dispose, de son rendement particulièrement attractif, mais aussi de sa capacité à pouvoir transmettre les capitaux investis à un proche en cas de décès sans parler de sa fiscalité. Mais il faut prendre la meilleure assurance vie :

► La meilleure assurance vie en 2015

D’autres produits d’épargne comme le Perp (Plan d’Épargne Retraite Populaire) ou le Perco (Plan d’Epargne pour la Retraite Collectif) sont tout spécifiquement dédiés à la retraite des salariés. Le principe ? L’épargnant effectue des versements mensuels durant sa vie active, une fois l’heure de la retraite venue, le placement d’épargne se débloque pour que l’épargnant puisse percevoir un revenu régulier.

Bon à savoir :

Quand épargner sur une assurance vie ?

Une assurance vie est un produit de placement sur le long terme. Afin d’obtenir un rendement optimum et bénéficier d’une fiscalité avantageuse, il est fortement conseillé de ne pas toucher à l’argent épargné avant 8 années. Quand épargner avec ce type de placement ? Au plus vite, mais surtout au minimum 8 ans avant utilisation du capital.

Quand épargner sur un Perp ou un Perco ?

Comme pour l’assurance vie, ces placements d’épargne se construisent sur le long terme. L’argent placé, sauf cas exceptionnels, n’est disponible qu’à partir de la retraite. Donc pour une sécurité financière optimale et pour pouvoir profiter au maximum d’une retraite bien méritée, épargnez dès que possible. Mais nous ne recommandons pas le PERP.

Au final, le meilleur moment pour commencer à épargner

quand épargnerÉpargner n’est pas toujours évident pour les jeunes, du fait que c’est la période où la capacité d’épargne est la plus faible, mais aussi parce que le vaste monde des finances peut vite les dérouter. Pourtant c’est à ce moment-là qu’une personne devrait commencer à épargner pour préparer au mieux son avenir, ses projets futurs ou encore simplement pour se constituer une épargne de précaution pour les éventuels coups durs de la vie.

A savoir que même épargner 50 euros par mois est bénéfique sur le long terme. Eh oui, ce sont les petits ruisseaux qui font les grandes rivières ! Donc Mesdames, Messieurs, n’hésitez plus et commencez à épargner au plus vite !

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Rédigé par claire

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