Diversifier son épargne et profiter des atouts de chaque produit

Chaque français a des ambition différentes pour son épargne : disponibilité, sécurité, performance. Malheureusement aucun produit n’allie ces trois composantes. Afin de se constituer une épargne performante, il est donc primordial de diversifier son épargne. Quels sont les produits à privilégier ? Les détails dans cet article.

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Définir les objectifs de son épargne

Afin de pouvoir définir les produits d’épargne les plus adaptés, la première étape consiste à définir ses attentes vis-à-vis de l’épargne.

Selon une étude du Credoc de novembre 2011 sur la culture financière des français, voici les principales motivations des français :

• mettre de l’argent de côté en cas de coup dur
• transmettre un patrimoine
• préparer la retraite
• se constituer un patrimoine
• disposer d’un complément de revenus

En fonction de son ou des ses objectifs, les produits à privilégier ne sont pas les mêmes. Pour répondre à plusieurs objectifs, il est donc nécessaire de diversifier son épargne en ouvrant plusieurs produits.

Diversifier son épargne : définir son profil risque

Après avoir défini les objectifs de son épargne, il est important de déterminer le risque que l’on souhaite prendre pour son épargne. En effet, il n’y a pas d’investissement à  fort potentiel de rendement sans risque associé. Un client ne souhaitant pas perdre le montant placé sur son épargne devra s’orienter vers des placements sans risques tels les livrets, les comptes à terme ou les fonds euros de l’assurance vie.

Les performances passées des produits financiers ont plutôt démontré qu’une prise de risque est souvent récompensée. Ainsi sur la durée une assurance-vie profilée a régulièrement une performance plus élevée que le livret A. Néanmoins, les performances passées ne préjugent pas des performances futures et rien n’est garanti. Si l’argent doit être disponible à court terme, les placements sans risque sont à privilégier. Au contraire si l’horizon de placement est élevé, il est envisageable de placer une partie de son épargne sur des produits avec une part de risque afin d’essayer de tirer partie de la potentielle performance.

A noter que lors de toute souscription de produit d’épargne, un questionnaire établira le profil de l’épargnant (averse au risque ou pas).

Diversifier son épargne : définir les les produits adéquats

Comme évoqué précédemment, il n’y a pas de produit miracle. Chaque produit a des atouts et des inconvénients.

Pour un placement sans risque

Ces produits sont adaptés aux clients ne souhaitant prendre aucun risque avec leur épargne. Le montant épargné ne pourra pas diminué.

• Les livrets d’épargne

Pour comparer les livrets, c’est simple il suffit de comparer le taux d’intérêt. Si le client est éligible, le produit à privilégier sera le LEP (Livret d’Epargne Populaire) qui propose en général le meilleur taux. Dans les autres cas, certains livrets ordinaires tels le Livret Distingo de PSA Banque proposent des taux bonifiés. Ces derniers sont régulièrement plus élevés que les taux du Livret A.

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• les fonds euros des assurances-vie

Afin de profiter d’une fiscalité intéressant et dans l’espoir de gagner un peu plus qu’un simple livret, il est possible d’ouvrir une assurance-vie et placer 100% de son épargne dans un fonds euros. L’assurance vie euros sécurise intégralement l’épargne placée.

• les comptes à terme

Ce produit est plus méconnu que les deux autres mais permet de bénéficier d’un taux plus élevé qu’un livret ordinaire. Pour bénéficier d’un taux plus élevé, l’épargnant doit s’engager à bloquer l’argent sur une durée déterminée : 1, 2 ou 3 ans.

Pour un placement avec risque modéré

• les SCPI

Il est possible d’investir dans l’immobilier sans acheter en direct un bien. C’est le principe des SCPI aussi communément appelé « Pierre papier ». L’épargnant investit dans des parts d’une société de gestion spécialisée. Cette dernière  investit dans l’immobilier les fonds récoltés.

• l’assurance-vie en unités de compte

L’assurance-vie est un produit plébiscité par les français. A juste titre car il a une fiscalité attractive sous conditions. De plus, il permet d’intégrer différents supports d’épargne plus ou moins risqués selon ses envies. De plus, la majorité des acteurs (banques, assureurs, courtiers d’épargne) proposent des gestions profilés clés en main à leurs clients. Le client n’a ainsi qu’à définir son profil risque et c’est le gestionnaire de l’assurance vie qui pilote les investissements.

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Pour un placement avec risque élevé

• les produits boursiers

Les placements proposant régulièrement les meilleures performances sont ceux investit sur les marchés boursiers. En contrepartie, les performances sont très volatiles et peuvent être assez élevées tout comme elles peuvent être négatives.

Les principaux produits permettant d’investir en bourse sont le PEA et le compte titres.

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• investissement en cryptomonnaie

C’est l’investissement « risqué » en vogue de ces dernières années.

Diversifier son épargne : choisir les meilleurs produits de chaque catégorie

Pour un investisseur avec un horizon moyen-long terme, il est optimum de diversifier son épargne et d’ouvrir plusieurs produits d’épargne. L’épargnant pourra ainsi :

• se constituer une épargne de précaution

Cette épargne est sans risque et totalement disponible. C’est l’idéal pour faire face à des imprévus et/ou tout simplement se faire plaisir. Il est recommandé de placer environ trois salaires en épargne de précaution. Les placements à privilégier sont les livrets d’épargne.

• diversifier son épargne et aller chercher de la performance

Sur du moyen-long terme, il est intéressant de se positionner sur des produits d’épargne plus rémunérateurs. Les produits à privilégier dépendront des objectifs d’épargne et également de l’aversion au risque de l’épargent.

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