Souscrire à une assurance vie sur internet ? sans risque ?

Lorsque l’on souhaite souscrire à une assurance vie, on hésite souvent entre prendre une assurance vie en ligne ou privilégier le face à face en passant par sa banque ou par un un courtier. Il faut aussi choisir entre souscrire une assurance vie sans risque et une assurance vie à fort potentiel de rendement. Nous avons donc décidé de passer en revue les avantages et inconvénients de souscrire à une assurance vie en ligne ou par un banquier et savoir faire son choix en fonction du niveau de risque que l’on souhaite prendre.

Souscrire à une assurance vie en ligne, est-ce compliqué ?

Le premier point à éclaircir nous parait celui de la fiabilité de la souscription d’une assurance vie en ligne. Le mode opératoire est quasiment toujours le même :

• Choisir l’assurance vie qui convient
• Choisir le distributeur de l’assurance vie
• Remplir un formulaire en ligne
• Fournir des justificatifs et signer
  • soit entièrement en ligne (justificatif scanné/photographié et signature électronique)
  • soit par courrier (réception/impression contrat papier)

Objectivement, souscrire à une assurance vie en ligne est devenu aussi simple et sécurisé que de souscrire en agence. L’assurance vie a bénéficié des progrès d’internet au même titre que beaucoup d’autres domaines d’activité (billets d’avion, de train, banque en ligne…).

Sur internet, 3 éléments permettent de s’assurer que l’on ne tombe pas sur une arnaque lorsque que l’on souhaite souscrire une assurance vie :

• Choisir un distributeur connu, comme les grandes banques, les grands assureurs ou encore les banques en ligne certifiées.
• Vérifier que le questionnaire à remplir commence par https. Ce sigle en début d’url indique à priori que le site sur lequel on navigue a été authentifié comme fiable par une autorité tierce. Il garantit théoriquement la confidentialité et l’intégrité des données. Comme dans notre exemple ci dessous pour l’assurance vie Boursorama.
• Au moindre doute, vérifier la liste noire des sites non autorisés proposée par l’AMF, l’Autorité des Marchés Financiers.

Conclusion : la technique ne doit pas être un frein pour souscrire à une assurance vie sur internet. Les deux points qui doivent guider ce choix sont :

• quel niveau de risque/performance attendu ?
• qui propose la meilleure rémunération ?

Choisir un type d’assurance vie

Il existe de très nombreux produits si bien que l’on peut choisir de souscrire à une assurance vie sans risque comme à une assurance vie aussi risquée qu’un PEA (Plan Épargne en Actions).

Souscrire à une assurance vie sans risque

L’assurance vie sans risque, appelée assurance vie euros, est de très loin l’épargne préférée des Français. En effet, impossible de trouver un rendement aussi important sans prendre de risque avec son investissement. Sans parler de la fiscalité avantageuse de l’assurance vie. Le seul petit problème avec ce produit ces dernières années est que les rendements baissent, avec la baisse des taux directeurs de la BCE.

Néanmoins, c’est le meilleur placement financier sans risque mais avec la baisse de rendement des 2 dernières années, il n’y a plus aucune raison de passer par une banque ou une assureur traditionnel pour souscrire à une assurance vie en euros. En effet, ce produit financier est on-ne-peut-plus-simple ; il n’y a pas d’arbitrage à faire entre différents supports. Autrement dit, il n’y a quasiment rien à faire pour gérer une assurance vie en euros. Or les banques traditionnelles continuent à prendre des frais des gestion exorbitants, généralement proche de 1%. Mais ce n’est pas tout, la plupart d’entre elles continuent aussi des à prendre des frais sur versement voire des frais d’ouverture au moment de souscrire à une assurance vie !!!

Or les meilleurs rendements d’assurance vie euros sont de l’ordre de 3% à 3,5%. Des frais de gestion importants et des frais de versement ou d’ouverture vont venir manger entre 30% et 40% du rendement brut !

Conclusion : Pour souscrire à une assurance vie en euros, il faut éviter les frais au maximum et donc les banques et assureurs traditionnels. Notre recommandation est de passer par les banques en ligne qui proposent des frais réduits et les meilleurs rendements.

Nous avons mis au point un classement des meilleures offres d’assurances vie euros, basé sur le taux de rendement net de frais de gestion. C’est ce qui nous parait le plus objectif pour choisir où souscrire à une assurance vie euros :

►Accédez au comparatif assurance vie

Souscrire à une assurance multisupport

Une assurance vie multisupport est une assurance vie composée à la fois de supports euros (sans risque) et de supports en unités de compte (exposés aux risques des marchés). Ce type de produit permet d’envisager des rendements bien supérieurs à ceux de l’assurance vie en euros tout en limitant le risque. Il n’y a pas vraiment de différence significative pour souscrire à une assurance vie euros ou multisupport.

Or autant pour un support euros, la question de souscrire une assurance vie à sa banque ou chez son assureur ne se posait même pas car il n’était pas question de payer quelqu’un à rien faire. Autant pour l’assurance multisupport, la question est plus légitime.

Selon nous, tout dépend du niveau de connaissance et de risque que l’on est prêt à prendre. En effet, la plupart des banques ont créé des assurances vie en gestion profilée. Cette gestion profilée consiste à avoir constitué des assurances vie correspondant à des niveaux de risque différents :

• profil prudent (généralement 75% placés en euros sans risque, 25% en unités de compte)
• profil équilibré (généralement 50% en euros sans risque, 50% en unités de compte)
• profil dynamique (généralement 25% en euros sans risque, 75% en unité de compte)

Souscrire à une assurance vie multisupport peut donc se faire suivant plusieurs niveaux de risque qui correspondent à plusieurs niveaux de gain espéré. D’autre part, ce n’est pas l’épargnant qui gère le portefeuille de supports de son assurance vie mais un gestionnaire spécialisé.

L’intérêt de souscrire à une assurance vie auprès de sa banque ou chez son assureur est pour nous dépendant de la performance et des conseils qu’ils vont apporter et qui méritent rémunération s’ils sont au rendez-vous. Notre recommandation en la matière serait de privilégier la souscription à une assurance vie multisupport auprès de sa banque ou de son assureur pour un profil de risque supérieur à 50% de supports investis en unités de compte. Niveau au delà duquel le risque nous semble mériter un pilotage au plus près, pilotage qui n’empêchera pas de mauvaises surprises éventuelles.

Jusqu’à un équilibre de 50/50 entre supports euros et supports UC, il nous parait plus intéressant de souscrire à une assurance vie auprès d’une banque en ligne pour les mêmes raisons que pour l’assurance vie euros. D’ailleurs, de la même manière, notre comparatif assurance vie comprend aussi les assurances vie multisupport en profil équilibré 50/50 dont les meilleurs rendements ont atteints entre 5% et 6% nets de frais de gestion en 2015.