Transférer son épargne : quelles sont les démarches à effectuer ?

Comment transférer son épargne ? C’est une question qui se pose lorsque qu’un client change de banque et/ou souhaite tout simplement transférer son épargne actuelle vers de meilleurs placements. Malheureusement, comme nous allons le voir, il n’est pas si facile de transférer son épargne. De plus, tous les produits ne sont pas logés à la même enseigne.

Pourquoi transférer son épargne ?

Plusieurs raisons peuvent justifier le fait de vouloir transférer son épargne d’un établissement financier à un autre.

Insatisfaction de la banque actuelle

La première raison est l’insatisfaction de l’établissement actuel dans lequel est placé son épargne. Les principaux motifs d’insatisfaction sont la performance du produit d’épargne ainsi que la relation avec son conseiller bancaire. Mais comment juger qu’il est possible de trouver mieux ? Plusieurs critères entrent en compte afin de définir s’il est possible de souscrire un meilleur placement financier. Tout d’abord, il y a la performance intrinsèque du produit. Pour comparer les produits d’épargne, en plus de la comparaison des rendements bruts annuels, il est nécessaire de comparer les différents frais associés : frais d’ouverture, frais de gestion, frais de versement, frais d’arbitrage, frais de courtage. Ces frais pouvant impacter fortement la performance du produit. Un autre critère important pour les produits placés sur des supports boursiers tels le PEA ou le compte titres ou l’assurance-vie en unités de compte est la qualité des conseils et/ou la possibilité d’une gestion sous mandat.

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Transférer son épargne lors d’un changement de banque

La deuxième raison de transférer son épargne est tout simplement le changement de banque. Même s’il n’ y a aucune obligation de transférer son épargne en même temps que son compte courant, la plupart des épargnants préfèrent également regrouper leurs produits d’épargne au sein de leur banque principale. Depuis 2014, le changement de banque a été facilitée suite à la mise en exécution de la loi su l’aide à la mobilité bancaire. Cette loi permet notamment à la nouvelle banque de prendre en charge toutes les démarches concernant le transfert du compte courant du client. Malheureusement, les produits d’épargne n’entrent pas dans le cadre de cette loi. Il est donc nécessaire au client de valider avec sa nouvelle banque, les démarches nécessaires aux transferts de ses produits d’épargne. Le client devra bien souvent effectuer lui même les démarches.

Profiter des offres pour transférer son épargne

Gagner un nouveau client est toujours important pour tout établissement financier. La concurrence est donc de mise sur la mise en avant de la performance de leurs produits : rendements passés, montant des frais, tarification, etc. mais également sur les promotions à l’ouverture. Les offres promotionnelles sont plus fréquentes et plus attractives sur certains produits d’épargne. Par exemple, aucune offre commerciale n’est ainsi proposée pour transférer son épargne des  livrets réglementés alors qu’elles sont légions pour le transfert de compte titres. Ainsi les frais de transferts sont fréquemment remboursés jusqu’à hauteur d’un certain montant pour le PEA ou le compte titres. L’offre promotionnelle ne doit cependant pas être le critère principal pour choisir son nouveau produit d’épargne. Il est important de privilégier la performance de ce dernier même si comme l’adage le dit, « les performances passées ne préjugent pas des performances futures » . Néanmoins à produit équivalent, il est important d’être à l’écoute des offres promotionnelles.

Comment transférer son épargne

Malheureusement transférer son épargne n’est pas standardisé comme peut l’être le changement de forfait mobile ou le changement de compte bancaire. Même si transférer son épargne n’est pas complexe en tant que tel, les démarches ne sont généralement pas prises en charge par le nouvel établissement. De plus, comme nous allons le voir, le cadre est différent en fonction des produits d’épargnes à transférer.

Transférer son épargne des livrets

Transferts des livrets réglementés

Par définition, les livrets réglementés ont les mêmes caractéristiques et avantages d’un établissement à un autre. Par exemple, le LEP de la Société Générale est tout en point identique au LEP de BNP Paribas.  De plus, pour certains livrets d’épargne réglementés, il n’est possible d’en avoir qu’un par personne. C’est le cas notamment pour le Livret A, le Livret d’Epargne Populaire et le LLD. Il faudra dès lors clôturer son Livret A avant de pouvoir en ouvrir un autre auprès du nouvel établissement. En effet, le nouvel établissement vérifiera auprès de l’administration fiscale que le client n’en possède pas un autre en parallèle. Pour ces produits, les démarches devront être effectuées par le client. Ce dernier aura tout intérêt à regrouper ses produits auprès de sa banque principale afin de simplifier leur gestion.

Transferts des autres livrets d’épargne

Contrairement aux livrets d’épargne réglementés, les livrets d’épargne sont spécifiques à chaque banque. Ces dernières fixent librement le taux de leurs livrets ainsi que les éventuelles offres promotionnelles. Le point commun entre tous les livrets d’épargne sont la disponibilité et la sécurité de l’épargne. Il est donc nécessaire de bien comparer les différentes offres afin de trouver le meilleur livret d’épargne.

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Par définition, sur ce produit, c’est l’argent placé qui est déplacé d’un livret à un autre. Voici les étapes à effectuer pour transférer son épargne d’un ancien livret à un nouveau.

1. Transférer l’argent de son ancien livret sur son compte courant
2. Clôturer son ancien livret
3. Ouvrir un nouveau livret et effectuer un premier versement depuis son compte courant

Transférer son épargne du PEL/CEL

Les deux produits sur l’épargne logement que sont le PEL et le CEL sont indissociables l’un l’autre si les deux sont détenus. Il est donc indispensable que les deux soient hébergés dans la même banque. Pour ces produits, il existe bel et bien une procédure pour transférer son épargne d’un établissement à l’autre. Si le PEL détenu procure encore des avantages, il est d’autant plus important de le transférer afin de conserver les avantages plutôt que d’en ouvrir un autre. Malheureusement, le transfert est bien souvent facturé par l’ancien établissement. Il peut atteindre jusqu’à 150€ selon la banque.

Transférer son assurance-vie

L’assurance-vie est le produit préféré des français avec 38% de leur épargne placée à fin 2018. Pourtant, il n’est toujours pas possible de le transférer d’un établissement à un autre. Les questions que doit alors se poser tout détenteur d’assurance-vie sont les suivantes :

• mon contrat d’assurance-vie actuel est-il performant ? Rendement annuel ? Frais ?
  Si c’est le cas, il peut être plus intéressant de le conserver et éventuellement dans ouvrir un autre si nécessaire. Il est en effet tout à fait possible de détenir plusieurs produits d’assurance-vie.
• quel est l’ancienneté du contrat ? En effet, la fiscalité de l’assurance vie est d’autant plus avantageuse sur les retraits à partir de 8 ans d’ancienneté. Néanmoins, seules les plus-values sont imposées. Par conséquent, si la performance est négative cette fiscalité avantageuse ne procure aucun atout.

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Transférer son PEA et ou compte titres

Les PEA et les comptes titres sont transférables d’un établissement à un autre. Néanmoins le transfert est facturé par l’ancienne banque. La concurrence faisant rage entre les banques avec agences, les banques en lignes et les courtiers en épargne, les frais de transferts sont régulièrement pris en charge par le nouvel établissement. A ce petit jeu, les acteurs les plus attractifs sont régulièrement les spécialistes de la bourse en ligne. Ils offrent tous les gages de sécurité nécessaires tout en proposant des frais limités pour accéder à une multitude de marchés et de supports financiers. Les principaux spécialistes sont Bourse Direct et Binck. Avec plus de 150000 clients, Bourse Direct est le courtier en ligne en bourse leader du marché. Il propose une assurance-vie, un PEA ou un compte titres avec des frais réduits. A date, l’ordre de bourse est ainsi de 0,99€ jusqu’à 500€ l’ordre ce qui le place bien devant les principales banques françaises en terme de tarification.

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Dans la majorité des cas, il est plus intéressant de transférer son PEA et son compte titres plutôt que d’en ouvrir un autre. En effet, les avantages seront ainsi conservés, notamment l’ancienneté du contrat et cela évitera de repasser par la case frais de courtage afin de se reconstituer un portefeuille identique.