Compte à terme ou livret d’épargne ?
Compte à terme ou livret d’épargne, c’est peut être une question qui va revenir d’actualité tant la chute de rémunération de l’épargne sécurisée plonge ces derniers mois. En effet, avec des taux d’emprunt au plus bas, il est difficile de trouver des rendements garantis qui restent intéressants.
Pour rappel, la plus grosse claque a été donnée cet été au PEL qui a chuté à un taux de rémunération de 1%, soit environ 0,85% si on enlève les charges sociales. Le livret A est maintenu sous perfusion à 0,75% par le gouvernement depuis plus d’un an alors qu’il devrait être à 0% si la formule légale était appliquée.
Dans ce contexte, les taux des autres supports garantis et en particulier ceux des supers livrets bancaires sont à la peine et la question du choix entre compte à terme ou livret d’épargne revient sur la table.
Compte à terme ou livret d’épargne : rappel des fondamentaux
Pour faire simple, le compte à terme est un prêt que l’épargnant fait à sa banque ou à l’organisme financier. Ce prêt existe sous 2 formes : le compte à terme à taux fixe et celui à taux progressif. Dans le premier cas, le taux et la durée sont fixés à l’avance et ne bougent pas durant toute la période de placement. Dans le second, tout est aussi fixé à l’avance mais le taux augmente de période en période et le prêteur décide à la fin de chaque période de renouveler ou pas le prêt. Il permet d’atteindre de meilleures rémunérations.
Pour choisir entre compte à terme ou livret d’épargne sans considérer le taux de rémunération à ce stade, il faut se dire que la différence va se jouer sur le fait que sur un livret d’épargne, l’argent reste disponible. Pour le reste, livret d’épargne ou compte à terme partage :
- La gratuité de tous les frais
- la fiscalité
- placement sans risque
Conclusion : si l’on a besoin de garder son argent disponible, on optera pour un livret bancaire.
Comparer les taux : livret d’épargne ou compte à terme ?
Pour les épargnants qui n’ont pas besoin de garder leurs liquidités disponibles, nous allons pouvoir comparer compte à terme et livret d’épargne.
Ces 2 supports d’épargne sont des placements à court terme. En effet, passé 2 ans, il est largement préférable de prendre une assurance vie en euros qui sera elle aussi sans risque, qui permettra elle aussi de retirer l’argent au moment où l’on en a besoin (contrairement à ce que l’on peut croire) MAIS elle rapportera beaucoup plus ! Même si la fiscalité de l’assurance vie n’est pas optimale au bout de 2 ans, la rémunération nette sera environ 2 fois meilleure que celle d’un livret d’épargne ou d’un compte à terme !
Pour comparer le compte à terme et le livret d’épargne sur leur rémunération, il faut donc regarder leurs rendements à 12 et 24 mois.
Actuellement, les meilleurs livrets d’épargne proposent des taux de rémunération standard d’environ 1,20% bruts. Mais ils proposent en plus des promotions sous forme de taux boosté pendant quelques mois ou de prime à l’ouverture. Ces taux ont considérablement chuté ces derniers mois.
Le compte à terme quant à lui, a retrouvé un peu de vigueur. Enfin surtout sous l’impulsion de PSA Banque, car c’est le seul organisme qui a vraiment misé sur ce support. En effet, ils proposent actuellement un compte à terme sur 12 mois à 1,60% bruts. Mais ils sont un peu seuls dans ce cas. Il va vraiment falloir être attentif ces prochaines semaines pour voir si d’autres organismes leur emboitent le pas et relance la rémunération de leur compte à terme.
Placement de 10000 euros sur 12 mois
Rémunération brute livret bancaire : Livret Generali —–> 135,80 euros
Rémunération brute compte à terme : CAT PSA Banque –> 160,00 euros
Placement de 10000 euros sur 24 mois
Rémunération brute livret bancaire : Livret Distingo —–> 242,78 euros
Rémunération brute compte à terme : CAT PSA Banque –> 353,06 euros
Retrouvez toutes nos astuces pour bien placer 10000 euros.
Conclusion
Ce qui ressort de notre comparatif compte à terme ou livret d’épargne, c’est que grâce à l’offre actuelle de PSA Banque, le compte à terme est un meilleur placement que le livret d’épargne pour celles et ceux qui n’ont pas besoin de garder leur argent disponible à court terme (rappelons que si vous êtes prêt à attendre plus de 2 ans, l’assurance vie en euros sera largement le meilleur placement).
Néanmoins, nous attirons l’attention de tous sur le fait que l’offre de PSA banque risque de ne pas durer. Pour vérifier si cette offre est toujours valable, le lien ci dessous permet d’y accéder :
Pour trouver les meilleurs livrets d’épargne, il suffit d’aller sur notre comparateur de livret bancaire qui est mis à jour en permanence de toutes les offres des organismes financiers pour pouvoir comparer compte à terme et livret d’épargne :
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Rédigé par Julien